线下商家，这个在中国延续几千年的群体，借助二维码正在形成新的商帮——“码商”。2004年互联网与商业首度结合，诞生了在网上做生意的网商，至今已经15年。今天，移动互联终于延伸到了线下，开始覆盖每一个路边小摊小贩，码商完成了互联网与商业结合的最后一块拼图。
5月18日，成都码商罗玉涛和另外9位小商家一起上台领了奖，原因是他被评为“成都十大优秀码商”。罗玉涛从来没想过，自己居然有一天也能因为自己的工作获奖。也正是这一天，“天下码商成长计划”在成都正式发起，并得到市政府的支持。这意味着，成都百万级的“码商”将在成长和保障两大方向获得多维金融科技服务，从而实现支付升级、经营升级、扩店升级、保障升级。
移动支付的主战场已转移到如何用技术驱动创新。从市场的实际反应来看，二维码支付目前是各方在争相布局的入口场景，包括银联、蚂蚁金服等均对此已有所动作。随着产业技术与生态不断完善，越来越多的实体小微商家开始习惯围绕二维码开展日常经营活动。他们也乐于称自己是“码商”一族。
网商银行副行长金晓龙表示，“2018年是码商元年，码商是城市商业数字化升级最后也是最难的一块拼图，是我们这个时代科技发展让所有人受益的象征。”
在业界看来，金融科技可以更好地为中小微企业的发展提供全产业链支持，“码商”的涌现正是金融服务实体经济发展的必然结果。世界银行行长金墉曾对此评价称，该模式是科技推进普惠金融的典范，将真正改写行业发展格局。
从支付到多维
支付宝全面助力线下小微商家
一年来，数以千万计的“码商”，依靠二维码贴纸实现了收钱环节的数字化改造。如今，从小摊小店到抓娃娃机，甚至街头艺人表演，都支持手机支付。线下的小微经营者不用购置扫码枪等机具，只要一张能够收钱的二维码，就拥有了移动互联网时代的入场券。
近日，在丰台区丽泽路做外贸服装生意的陈先生在朋友圈发了一条告示，“从今天起，只接受支付宝支付。”而让陈先生做出这一决定的根本原因，是因为移动支付真正帮助他扩大了经营多年的服装生意规模。
陈先生介绍，2017年下半年开始，他在顾客付款时有意地推荐二维码支付。“收钱、找零是我以前最频繁的动作，现在我只要听手机的到账通知声音，再忙也不会漏单。”
支付之外，这张小小的收钱码还提供了更多的生态服务。除了提现免费，陈先生还可以通过收钱码进行“一键贷款”。7年前，陈先生就开始从事外贸服装生意，然而因为资金问题迟迟没能扩大店面。2017年10月，陈先生决心扩大门店，向亲戚借钱无果后，无意中发现支付宝上的“商家服务”里有网商贷的功能，也就是多收多贷，他自己有几万的额度。于是，陈先生就申请了“多收多贷”，几秒钟，几万块的贷款就到了他的支付宝账户中。
“真是太意外了，从来没有想过通过支付宝竟然可以贷到款。”2018年年初，陈先生又申请了10万元的贷款，因为有了之前的信用记录，直接在网上申请操作就完成，很快放贷成功。
贷款之外，还有“多收多保”的服务。家住朝阳区的马女士说，天气一热，自己的肠胃有时会出现不适，跑趟医院需要花百十多元，但额度又未到医保报销范围，所以基本都自费，有时甚至不想去医院，就忍着。
“整天忙着生意，之前有了小毛病也舍不得花钱去医院。”马女士说，现在不仅收钱方便，头疼脑热也算有人照顾了。
据悉，线下小商家只要使用支付宝收钱码就可免费获得门诊保险，收钱越多保额越高，日常医疗的费用基本可覆盖。“码商”们可以上传门诊病历和发票，一键报销，单次上限200元。据测算，200元的额度基本上能覆盖80%老百姓看一次病的门诊费用。目前，已经有数以万计的像马女士这样的商家享受到了这个服务，蚂蚁保险表示，将持续免费给小微商家提供免费的门诊保险。
浙江理工大学副教授张正荣也在接受媒体采访时表示，中国数千万小微商家，很多都是街边的夫妻老婆店，普遍面临医疗保障难问题，但由于行业分散，数据缺少，风险难以评估，他们很难享受到传统保险公司的服务。移动支付带来了商家行为数字化，支付即保障的这种创新将惠及千万小商家，为实体经济的毛细血管注入活力。
码商兴起
降低小微商家贷款门槛
从市场来看，“码商”一族快速兴起的根本逻辑，是近年来移动互联网技术对支付体验长期改造后，从B、C两端同步解决多种痛点的模式创新。
公开数据显示，目前国内市场主体达到1.0024亿户，其中个体工商户占比近七成，而截至2017年12月末，国内小微企业贷款余额30.74万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%。总体而言，线下商家的特点是数量庞大、地域离散度高、行业分布广泛，同时他们通常无担保、没抵押、缺乏风控数据，但仍然有着巨大的贷款需求。
随着移动支付的快速普及，每一笔支付背后其实都是在帮助商家离数字化经营更进一步。在这一过程中，服务商累积的数据和信用，也在带来一个更为广阔的B端服务市场。
业界普遍还认为，在移动互联时代，数据和信用已成为非常重要的战略资源，正如上世纪的石油一般，由此出发，越来越多以数据和信用为基础的新商业模式快速涌现，其中尤以针对B端的生态服务市场扩容最快。据普华永道预计，未来五年，B端生态型服务企业估值将达到20万亿。
值得一提的是，随着支付场景价值不断被市场所认知和挖掘，越来越多的互联网巨头以及传统金融的代表都在加速布局，但从策略层面来看，各方的重心略有不同。
其中，以蚂蚁金服为代表的互联网玩家更多在强调技术助力，其优势在于多维的商业生态与长期积累的底层技术能力，产品多具有灵活、便捷、门槛低等特点，而多维的生态基础也令其支付产品拥有了更多想象空间。
蚂蚁金服副总裁袁雷鸣表示，“蚂蚁金服正在通过生态化、平台化的方式，联合更多线下生态伙伴、各地主管部门，共同推进码商群体的发展壮大。”换言之，在线下实体经济升级过程中，随之也带来了更多的创业、创新机会。
相对而言，传统金融机构的优势其实也同样明显，长期积累风控能力以及专业能力等，都是他们当前发力于此的重要支撑，但相对而言起步较晚，去年中旬银联才与40多家商业银行推出此类产品。
此外，“码商”的快速兴起也离不开C端支付习惯改变的影响。今年初，支付宝发布2017年全民账单数据显示，随着移动支付的普及，中国人的生活方式正悄然巨变，不带钱包出门已成为中国人的新习惯，并成为世界的新时尚。
其中，2017年全国5.2亿支付宝用户的移动支付占比为82%，而移动支付占比飙升的原因之一正是支付宝收钱码的普及。
“移动互联网时代下，传统产业的创新升级大多体现在效率的提升上，金融行业亦是如此。”在一位金融从业者看来，围绕二维码产生的支付生态来看，它的优势正是降低了许多小微实体商户接受金融服务的门槛，真正满足了大量“长尾”用户的需求，同时利用技术压缩支付各环节的成本问题，也解决了这些对此颇为敏感的用户的真实痛点。
金融科技打通产业生态链
千万小微商家将获益
值得一提的是，在多位受访者看来，用技术改造支付场景只是“码商”发展的第一步，从长远来看，围绕这张二维码所形成的生态，是市场发展的大势所趋，也是虚拟经济反哺实体经济并实现普惠经济的必然要求。
实际上，在二维码所产生的支付场景中，当前的小微实体商家们不仅在更便捷地收钱，同时也在迈出数字化经营转型的第一步：将其经营行为所产生的数据和信用，作为接受金融服务的“敲门砖”，彻底解决以往小微商家因无担保、没抵押、缺乏风控数据等问题而产生的贷款难痛点；同时，基于二维码商业场景和数据，更多线下小微商家也已真正享受到了经营分析、账务管理、理财、保险、贷款等多维服务。
以蚂蚁金服此前推出的“码商”专项成长计划为例，其中就包含了“多收多赚”体系、小微商家培训、品牌升级等方面，核心是从成长和保障两大方向助力线下小微商家，帮助他们获得更多平等的商业机会。
目前该成长计划也已全面连接蚂蚁内部的生态能力。“码商”们可以从“多收多贷”中获得网商银行提供的贷款服务；“多收多赊”则打通支付宝商家服务与1688货源市场，实现商家的一站式进货服务以及一些赊购服务；此外，用户日常收入也可以存到余利宝，而“多收多保”则是由蚂蚁保险提供给“码商”们免费的门诊保险。
数据则显示，截至今年1月，仅用6个月时间就已有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款，其中笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%，不良率低于1%；至于“多收多保”方面，该业务上线不足一个月就已服务超过百万商家，上万小商家获得医疗费用的理赔。
在国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚看来，“码商”很好地适应了当下产业结构的变化，也适应了小微实体商家的根本需要，就此而言，它充分发挥了科技对金融的助力和改造作用，让金融得以更好地对这一类型的实体经济提供支持。
