养老的难题，老百姓急了，国家也急了。
这话题有点敏感，但也很重要，我们理性、客观地聊一聊。
2022年，中国就正式进入了深度老龄化，60岁及以上老年人达到2.8亿。这个数量，和印尼的全国总人口相当，放在全世界能排在第4位，仅次于印度、中国和美国。
其中，失能、半失能老人大约有4500万。
另一方面，年轻人数量却开始下降。这就导致全国65岁以上老人抚养比，快速上升。2022年，这一比例已达到21.8%。也就是说，平均每100个劳动力，就需要抚养21.8个老人。
一系列重大的变化随之而来，对社会的冲击与应变，将会越来越明显。
01
“老人潮”来了
1960年代出生的这一代人，正在集体奔“6”，最早一批已经站在了65岁的门槛上。
你知道，这意味着什么吗？
中国曾经的两波铺天盖地的“婴儿潮”，要开始转化成汹涌而来的“老人潮”了。
上世纪60-70年代和80-90年代，分别是中国两个超级生育高峰。在这30年间，中国平均每4年，就出生1亿人口。
看看图表，你就仿佛能感受到这种“人口冲击波”：
在改革开放的年代，这一代人无疑是“主力军”。他们跨过大江大海，洗脚上田，用辛勤的汗水开拓荒芜的工地，一步一步地筑起了“世界工厂”庞大的根系，让中国改天换地，变了模样。
但今天，他们慢慢开始老了。中国老龄人口规模，将迎来这些年的最大值，却发现，我们在养老服务的准备和供给上，似乎跟不上老龄化的速度，也就是——“未备先老”：
还没准备好，就已经老了！
02
养老金缺口大吗？
没准备好的第一个重要方面，就是在养老金上，可能存在未来的支付缺口。
2019年，中国社科院发布过一份《中国养老金精算报告2019-2050》，根据一系列假设框架进行预测，结果表明，2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元，此后将持续增长，到2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年耗尽累计结余。
这份5年前的报告，具有相当权威性。
其主编是中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文。其写作过程始终得到财政部社会保障司的指导，并由全国社保基金理事会副理事长王文灵做序。
正是这份报告预测，在“大口径”下，全国企业职工基本养老保险基金累计结余将在2035年“归零”，还画出了详细的预测曲线。
那么，过去5年来，这份预测结果准确吗？
到目前为止，基本准确。
根据官方信息，2022年、2023年企业职工基本养老保险基金累计结余为5.1万、近6万亿。这跟图标上预测的数字，非常接近。
就像一头奔袭而来的灰犀牛，身躯庞大，脚步沉重，但一步步越来越近。
有什么应对办法呢？报告当时就指出三条建议：
一是降低缴费门槛，强化激励机制，将未参保的中小企业和灵活就业人员纳入进来。简单地说，就是让很多不愿意缴费、没有缴费的企业和个人，甚至“灵活就业”的群体，也纳入进来缴费。这一条，在全国多个地方已经开始广泛推行。
二是尽快实现养老保险全国统筹。让结余多的地区，补贴结余少的地区。这一条，现在也已经实现了。
三是尽快出台延迟退休年龄的方案，推进养老保险基金的投资等等。简单来说，就是开源节流。让领养老金的年龄更晚一点，让养老金的增值渠道更多一点。
为什么延迟退休，是无可避免的结果？原因就在这里。
事实上，早在2013年，中国就提出制定“渐进式延迟退休年龄”政策，包括“弹性退休”的做法，如今已超过10年。
美国和德国都采用了延迟退休的方法。比如，美国从2021年开始，退休年龄从66岁每一年延长2个月，计划至2027年完成向67岁的过渡。
延迟退休，已经在一步步走进现实。
03
年轻人，太缺了
我们的特殊性，还在于历史欠账。
中国的养老保险起步较晚，1996年才全面推广。由于实行的是“现收现付制”，当时的年轻人开始交钱，96年到14年间退休的老人并没有交过一分钱也能拿到高额退休金，体制内的养老金替代率高达80%~90%。
这个缺口，只能通过“代际转移”来逐渐解决。
且不说年轻人交社保的意愿有没有提高，至少有一点是确定的。从2022年开始，迈入60岁的老年人口规模会越来越大。而人口出生率在不断下降，2022年和2023年连续两年全国人口出现负增长。按照现行的养老体系，养老金储备耗尽是迟早的事。
近在眼前的事，养老金年年涨，这种模式可能难以维持了。
出于物价上涨等因素，养老金年年都会上涨，到目前为止已经实现20连涨。目前，增速也已经在放缓。2006年社保养老金上调幅度为23.6%，今年养老金上调了3.5%。
这个增速，将逐渐趋近于停滞。
问题是，世界银行测算认为，达到70%的养老金替代率才能维持退休前的生活水平，55%是国际警戒线。而中国的养老金替代率早已低于这个数。
1997-2022年城镇职工养老金的替代率呈现的是逐年下降的趋势，1997年，养老金替代率在70%以上，如今只有44%。
也就是说，退休人员的生活水平，已经明显下降。
而这种下降，带来的最直接影响就是老人们难以安享晚年，找到合适的护工照料自己。
根据职友网的统计数据，62.1%的养老护理员工薪资在4.5k-8k之间。
相比之下，2023年全国企业退休人员人均养老金也才突破3200元，大部分老人的退休金，并不足以请护工来看护自己。
退一万步来讲，就算有钱雇佣护工，未来摆在老年人面前的问题可能是——有钱也请不到人。
据国家卫健委相关负责人2021年提供的数据，中国失能失智老年群体约有4500万人，对养老护理员的需求达到600万名。
然而，目前相关从业人员只有50万，养老护理员供给缺口高达：
550万
与此同时，这个行业也留不住人，新增老年护理员的流失率达到40%-50%。
在人力资源和社会保障部近年发布的“全国招聘大于求职‘最缺工’的100个职业排行”中，养老护理员居于前列。
在1962年“婴儿潮”时期出生的几个亿的人口已经步入了60+，从2020年开始，失能失智老人只会逐年增多，需要多少护工，可想而知。
为此，国家也已经加快行动，重点培养护理人才，提高护理人员补给成为大趋势。
一方面，从数量入手，增办以护理特色专业为主的高校。比如今年新设立的康复大学。
另一方面，将护理学调整为“国控专业”，提高质量。2024年普通高等学校本科专业目录调整中，将护理学、助产学调整为国家控制布点专业。
截至2023年底，全国注册护士总量达到563万人，每千人口注册护士数达到4人，相较一年前，新增43万名护士。
04
“广东帮助大半个中国养老”
2012年，中国就提出了“实现基础养老金全国统筹”，从市县统筹到省级统筹，再到中央调剂制度。
2018至2021年，中央调剂制度实施四年间，共跨省调剂资金6000多亿元。到2022年，开始启动实施企业职工基本养老保险全国统筹。
这项举措颇有“共同富裕”的味道，先富带动后富。
哪些省份负担最重？广东排在第一。
根据2023年预算，全中国32个省市区，有18个需要上缴资金，总数超过2439亿，调剂给14个入不敷出的地方，特别是老年人比例较高的东三省。
来源：说财猫
事实上，“广东帮助大半个中国养老”。
广东这一个省上缴1158亿，占了将近一半，位居全国第一。调剂下拨给缺口最大的一个辽宁加小半个黑龙江，网上还出现了“东北人靠广东人养老”的说法。
由于年轻人稀少，东北三个省加起来，总共能拿到将近1900亿的养老金，占了全国近八成，也就是说除了广东，全国其他省份也要补贴东北。
光靠全国统筹还是不太够呢，这时候就需要财政补贴。
2023年，财政补助资金总额已经达到1万亿元，重点向基金收支困难的中西部地区和老工业基地倾斜。
补助预算最高的地区是四川、辽宁、湖北、河南、黑龙江。各地执行数均没有超过预算数，说明财政补贴到位，预算资金充足。
除了财政补贴，国家还实行国有资本划转社保基金。
在划转一部份国有的资本和股份到社保基金里面，这样今后产生的企业利润可以用于发放社保养老金。
截至2020年末，符合条件的中央企业和中央金融机构划转工作全面完成，共划转93家中央企业和中央金融机构国有资本总额1.68万亿元。从国家层面，多重保障养老金按时足额发放。
相信这些兜底的措施，能够对养老金保障，起到“定海神针”的作用。
中产必须要调整预期了。楼市救市、地缘关系、整个社会的变化，都影响我们每一个人的决策。
