中国经济正处于结构转型与产业升级中，投资驱动的时代已经过去，消费已成为拉动经济增长的最大驱动力。数据显示，上半年消费对经济增长的贡献率达到63.4%，一季度更是高达77.2%。消费能力提升的背后不仅在于居民可支配收入的提高，也在于消费金融服务可获得率的提升，消费金融行业正迎来了风口。
从机构上划分，目前市场中从事消费金融业务的机构大致有四类：商业银行、持牌的消费金融公司、互联网消费金融机构及小贷公司等。“大风起兮云飞扬”，风起云涌的消费金融市场，在经过近两年的野蛮生长后，银行作为重要的参与主体正渐渐走向舞台中央。
“在消费升级大浪潮驱动下，未来几年消费金融市场潜力广阔，互联网金融机构，电商、支付机构都在厉兵秣马鏖战消费金融大市场，整个消费金融市场成为蓝海市场，蕴藏着银行业未来巨大的发展机会。银行业在其中将发挥自己所长，借助大数据、人工智能等新技术，在消费金融市场找到自己的一片发展空间，让消费金融市场焕发应有的活力和潜力，成为金融生长的一种新常态、新生态。”招商银行副行长刘建军在银监会银行业例行发布会上表示。与此同时，招商银行信用卡于8月28日宣布旗下掌上生活App6.0版本正式上线。新版本以金融科技为“核动力”，发力消费金融，开创“第一消费金融App”。
1依托移动端 布局十万亿级市场
国家金融与发展实验室银行研究中心发布的《中国消费金融创新报告》显示，截至2016年底，我国金融机构人民币信贷收支表中住户部门的短期消费贷款余额达到5.3万亿元，再加上非金融机构消费金融平台的贷款，我国当前消费金融市场规模（不含房贷）估计接近6万亿元。如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。
有人说，消费金融的黄金时代正在来临。作为行业的绝对主力，银行发展消费金融具有其他机构无法比拟的诸多优势。首先，消费金融业务本质上属于银行零售业务的一部分，银行在消费金融领域已经积累了较为丰富的经验；其次，银行在过往的发展过程中积累起强大的客户基础和专业的风险控制能力；第三，银行在资金端和负债端相比其他机构也有明显优势。
信用卡作为银行发展消费金融的重要业务之一发展尤为迅猛。以招商银行信用卡为例，最新半年报显示，其信用卡累计发卡量8812万张，交易额1.29万亿元，同比增长22.27%。信用卡贷款余额4560.86亿，较上年末上升11.51%。信用卡利息收入189.20亿元，同比增长21.63%；信用卡非利息业务收入67.75亿元，同比增长29.37%。
“信用卡本身就是消费信贷，实际上从信用卡成立的那天到现在15年了，一直在做消费信贷。我们很早就有消费分期，有商品分期，有店面分期，这些都是消费信贷。”招商银行副行长刘建军表示。“这两年根据客户的习惯，招行把这些产品进行优化和创新，推到比较醒目的手机界面来，让客户最快的时间可以看到它、关注到它、能够使用它。”
招商银行信用卡选择依托掌上生活App，发展消费金融。谈及“第一消费金融App”背后的思考，相关负责人表示：“这次的6.0版本，我们的想法其实也很简单，消费金融本身就是我们的专业所在，结合要回归金融本质的背景，最终确定了消费金融作为我们6.0版本的方向，同时基于我们在规模、产品、技术等方面的优势，所以明确提出来‘第一消费金融App’这样一个品牌的定位。”
事实上，这款战略级产品已成功聚集起4000万绑定用户，并成为发展消费金融业务的重要抓手。“我们消费信贷现在余额突破5000亿，其中40%多的产品都是通过掌上生活App渠道实现的。”招商银行信用卡中心总经理张东称。
2创新基因提供发展驱动力
“市场竞争需要超越对手的实力，最大的长期获利方式就是创新。”中国人民银行副行长陈雨露在其著作《世界是部金融史》中写道，要想领先于竞争对手就必须不停创新。
创新并非是要与众不同，而是要有打破常规的意识和认清自己的能力，并在此基础上走出最适合自己的路。对于银行的场景布局而言，这一点显得尤为重要。
互联网公司都是先抢占场景，然后以钱包产品形成闭环，而银行天然就是做支付的，所以，银行要开始进行异于互联网行业的“反向突破”—从支付平台延伸到场景服务。招商银行信用卡相关负责人表示，“从互联网到金融这是支付宝的做法，而我们是坚守金融的本业，在慢慢向外，向互联网的场景去扩展。”
以掌上生活App为平台，聚焦用户吃、喝、玩、乐、购等方面的需求，推出融入各类消费场景的产品，通过“场景连接、科技金融”重塑“人与消费”、“人与金融”的关系。具体来说，就是围绕移动消费、商圈消费、境外消费三大场景，提供金融服务，致力于让场景围绕所有用户去创建和生长。移动消费方面，用户可在掌上生活App上优惠购买全国一万多家商户的“餐饮代金券”、借助“智能比价”电影票售票系统，享受票价优惠等；商圈消费方面，掌上生活App依托商圈资源，成功连接起线上购买与线下享用的O2O闭环；境外消费方面，掌上生活 App可解决旅行产品购买、机票酒店优惠、线上签证、境外商户优惠、人民币还款等境外游需求，实现“一站式”服务。
“技术前进一小步，就会让我们的业务、产品往前跨越一大步。”招商银行信用卡方面称。在技术层面，不得不提的是早在2015年就已推出的“一键锁卡”，这是国内第一款由银行自主研发，可帮助用户在掌上生活App客户端自主管理卡片交易从而降低风险的功能。其传递了招商银行信用卡让客户参与到银行的风控体系中，共同守护客户的账户安全的创新理念。目前这项功能已经作为银行卡的标配，监管部门要求各家银行都要具备这项基本的功能。
招商银行的创新基因同样体现在掌上生活App的开放体系中。5.0时代，掌上生活App打破银行界壁垒，面向全体用户开放注册。最新推出的掌上生活App6.0版本，更进一步开放了消费金融服务。目前纯他行卡用户已超过400万，约占4000万绑定客户的10%。
“大多数金融创新都是积累式的，也就是说后来出现的创新都是以往出现的微小创新的基础上逐步积累形成的。”2013年诺贝尔经济学奖获得者罗伯特.希勒在其著作《新金融秩序》中写道，“一系列令人叹为关注的激进的金融创新给人类历史增添了不少色彩，这是一系列从根基上给我们的生活带来重大改善的创新。”
3以用户思维回归客户需求本源
“回归到客户需求的本源。客户和招商银行信用卡的交互，目的实际上就是为了能够支持他的消费，为了获取消费金融。经过这两三年的提炼，可以真正看到客户的需求在这。”招商银行信用卡中心总经理张东称。
据了解，在先后推出还款型、商品型、现金型产品的基础上，掌上生活App结合细分场景进一步发力，打造了e招贷、e闪贷、e分期、现金分期、掌上取现等细分产品，形成了覆盖装修、结婚、出国、求学、购车等人生重要场景的完整消费链，充分释放用户消费信贷需求。“e 系列”消费金融产品不仅拥有额度高、放款快、还款方式灵活的特点，还实现了对更多非招商银行持卡人的业务覆盖，从而让掌上生活App成功构建起一个更加开放的消费金融产品体系，进而成为国民级的消费金融平台。
从产品规划的角度来说，产品越丰富、场景越多元，自然能够接触到更多的用户，把握更多的消费金融需求，但从用户的角度来看，则是另一套逻辑。
面对当今市场上消费品类繁多、良莠不齐的金融产品，对于消费者来说，如何找到既适合自己又值得信赖的产品成为了一个普遍难题。针对这一“痛点”，掌上生活App6.0重磅打造了可实时推荐符合用户个性消费金融需求的智能消费金融引擎——e智贷。用户打开e智贷即可知晓最大可贷额度，在选择金额、还款偏好后，系统会自动推荐相关产品并支持“一键申请”，非常便捷。
“e智贷这次也是我们6.0升级最大的秘密武器，可能其他银行的消费金融产品也有类似的，但是这样智能推荐的产品和搜索引擎在业内属于首创。”招商银行信用卡相关负责人表示。从e智贷的推出来看，掌上生活App希望能够回到用户的核心信贷需求，站在用户的视角下，用技术的手段去缩短消费信贷产品到用户的路径长度，从而做到供需直联、提升效率。
掌上生活App之所以能在业内首家推出智能消费金融引擎，离不开对大数据的深度应用以及实时金融决策平台的支持。在管理用户账户、拓展消费场景上，掌上生活App积累了多年的用户路径及行为数据，通过每日1000万次的云端计算，能对用户进行精准画像和行为预判。而覆盖“数、算、器、端”全流程的实时金融决策平台则将大数据与用户需求进行了完美连接，不仅可以秒级判断用户可申请的消费金融额度，还可主动捕捉用户价值信息、主动捕捉用户潜在消费金融需求。
“对于客户来说，其实我们是把复杂的留给自己，把最简单、最直接的留给客户。”上述负责人表示。
4用FinTech全面提升竞争力
“招商银行高度重视金融科技的投入与发展，董事会决定将利润的1%作为金融科技的投入基金，鼓励银行在金融科技方面的投入，最近我们还开了次董事会，要是如果利润1%不够的话，我们还可以扩大到销售的1%，当然这个还要看需求。”据招商银行董事长李建红表示，金融科技是对银行下一步最重大的挑战，同时也是银行发展最大的机遇。
招商银行的战略转型已经进入下半场，招商银行将定位为一家金融科技银行，金融科技将成为下半场转型的核动力。面对激烈的市场竞争，除了产品面“硬实力”的比拼外，FinTech也已全面融入到风控、服务等每一个环节中。
“在移动互联不断发展壮大的生态之下，我们如何为掌上生活这一个平台打造一个坚实可靠的后台，为客户提供一个银行级别的有安全感的产品，这其实是我们风控人一直不断追求的。”招商银行信用卡相关负责人表示。
据介绍，自掌上生活App创建之初，招商银行信用卡即在后台打造了基于移动互联生态的智慧风控体系，不断引入“交易+行为”数据进行策略部署，实现实时风险管控。平台自主构建的身份识别和行为分析体系，依托大数据分析技术，实时判断客户在办理消费金融产品时的风险，根据风险判断实时分发不同的策略，以保障客户账户安全。在用户交易、支付环节，掌上生活App还具备声纹、人脸、指纹等多种生物识别技术，以及“一键锁卡”等自主风险管理功能。此外，掌上生活App6.0版本还推出了全新的“安全中心”，动态推荐安全功能的设置，对风险事件进行针对性提醒，刷脸验证、指纹支付、闪电补卡等功能一应俱全。
同时，高品质的创新服务也是制胜未来的关键，这点对于以服务著称的招商银行信用卡来说可谓驾轻就熟。从业内首推“全景智额”到打造“智能客服”，掌上生活App总能在最快时间内利用“AI人工智能”技术提升服务品质，除了摇一摇唤起服务外，此次掌上生活App6.0更搭载AR技术，用户只需扫一扫招商银行Logo，即可唤起智能客户服务，让智能客服增添互动乐趣。
利用AR图像识别技术、3D动画技术、虚拟现实技术，掌上生活App再一次刷新了用户的服务体验。有消息称，未来掌上生活App的“AI客服”还将朝着更深入、更智能的人机交互模式迭代，让随手随心的客服无处不在。
5聚焦年轻客群 推进品牌年轻化战略
移动互联时代，国内消费的主体年龄结构趋于年轻化，年轻人消费的占比不断提升。与以往国内居民保守消费观念相比，80、90后年轻族群更注重生活品质，消费也从生活必需品逐步升级到更高端的品类，享受型、娱乐型、健康型等非必需消费需求受到消费者青睐。
相关数据显示，2016年全国年轻人人均月收入为6726元，月均支出达4386元，月收入在8500元以上的占比达到53%，年轻人群已成消费转型的中坚力量。可以预见，随着年龄结构变化的持续，消费主体向80、90甚至95后迁徙，消费信贷将越来越能被大众所接受，未来消费金融需求不断扩张的趋势势不可挡。
“经过15年的发展，目前招行信用卡持卡客户中，18-30岁年轻客户占比超过70%。近年来，年轻客户仍在不断增加，从每年新客户获取上来看，18-30岁的年轻客户占比80%以上，用户活跃率达90%。”招商银行信用卡中心相关人士称。
未来，招商银行信用卡将不断拓展和互联网公司合作的广度与深度，努力打造开放合作的互联网生态圈，同时也将继续推出贴合年轻客群、满足他们高品质生活需求的信用卡产品，持续推进品牌年轻化战略，增加品牌的年轻感、科技感、时尚感。
对于银行来说，最近传来一个好消息，“所有的金融业务都要纳入监管。”中国互联网金融协会会长李东荣在第二届中国金融科技大会上表示，“无论何种类型的从业机构，只要是从事金融业务、提供金融服务，就必须接受基本一致的市场准入政策和监管要求，要完善金融科技的统计监测和风险监测体系，持续地、动态地跟踪金融科技的发展、演进和风险变化。”
随着市场完善、金融监管进一步趋严，互联网消费金融机构或将纳入更严监管，市场优势正向银行类持牌机构倾斜。
“掌上生活绑定用户数到8月18号已经达到4000万，第三个1000万我们用时1年，第四个1000万用时10个月，我们希望第五个1000万用时8个月甚至6个月。”招商银行董事长李建红在中报业绩发布会上如是说。
当市场环境趋于公平公正，凭借前期技术研发、客户资源、业务模式、风控经验等方面的深厚积累，通过金融科技实现更多赋能，依托“第一消费金融App”，招商银行信用卡会在未来释放出怎样的商业势能，令人期待。
