山西银保监局近日公告显示，经审核，核准苗琛晋商消费金融股份有限公司（下称"晋商消费金融"）副总裁任职资格。
资料显示，这位年轻的80后副总裁来自大股东晋商银行，曾任晋商银行小微企业客户部主管，2012年2月任晋商银行桃园中路支行行长，2017年任晋商银行太原府西街支行行长。记者注意到，在此之前新获批上任的两位晋商消费金融董事、董事长同样都是晋商银行背景。
值得注意的是，在晋商消费金融管理层频频换将之前，公司经历了在租房、旅游、医美等多个消费场景的多次踩雷，并因业务违规被中国人民银行太原中心支行开出罚单。近期晋商消费金融再一次由于踩雷"租金贷"遭遇集体投诉。不少行业人士直言，这反映了晋商消费金融公司的场景风控、业务操作规范等存在问题。此次又一名大股东背景的新官上任，透露出什么信号？将会给公司带来什么变化？值得关注。
踩雷不断，风险管理能力遭质疑
消费金融作为依赖场景的金融产品，在过去几年间渗透到了线上线下多个场景之中。其中教育、租房、旅游、医美等作为刚需、客群质量高的头部场景备受青睐。晋商消费金融成立以来，也在多个场景有业务布局。
资料显示，晋商消费金融旗下目前有三大贷款产品，分别是晋情贷、晋享钱包、晋享分期。其中力推的晋享分期有晋商消费金融与场景合作商户共同推出，适用的场景涵盖了教育培训、房屋租赁、汽车保险、家居装修、旅游度假、3C数码、医疗美容、婚庆服务等。有数据显示，2016年2月开业的晋商消费金融，到2017年8月时放款规模就突破了100亿元，业务发展速度可见一斑。
不过值得注意的是，在近两年发展过程中晋商消费金融风波不断，包括连续"踩雷"租房分期、旅游分期、医美分期、汽车相关业务分期等。合作的机构接二连三地暴雷，让晋商消费金融陷入了一波又一波的负面舆情，并在消费投诉平台上成为消费者集中投诉的对象，不少用户称其有关合作平台存在"套路贷"、跑路、暴力催收等情况。
近期，晋商消费金融再次因为租房分期纠纷遭到消费者的大量投诉。记者在聚投诉、黑猫投诉、贴吧等平台看到，近期多位用户反映称，通过长租公寓"美丽屋"租房，在不知情的情况下被诱导办理了房租分期贷款，中途退租数月后收到晋商消费金融的催款信息才发现"美丽屋"并未向其承诺的那样在15个工作日内解除贷款合同。多名用户称自己的征信因此已出现逾期记录。
所谓租房分期，是为了解决租客在租房时无法全额"付三押一"支付房租给房东的情况，而出现的一款金融产品。具体为租客通过租房中介平台向消费金融公司申请贷款消费，申请通过后，消费金融公司将一年的房租全额转给租房中介平台。在还款时，租客以月付的方式通过租房平台还款，而租房平台则将房租以季付或半年付的方式给房东，并为房东提供房屋管理服务。从美丽屋用户投诉的内容来看，此次纠纷主要出现在两方面，一是部分租客未被告知"租金贷"的实质，在不知情的情况下"被贷款"；二是租客退租后此前的贷款未能及时结清出现逾期。
记者在一个近500人的维权群中了解到，不少几个月前就反映情况的用户，至今问题未能获得解决。其中一位用户小徐向记者表示，今年1月份退租，大概3月份收到了晋商消费金融的催收电话，"我说我已经退租了，对方说他知道这样的情况，很多人都是这样，但是租房时产生的贷款并没有结清，具体情况需要咨询美丽屋方面，而结清之前需要继续还款。"小徐立即联系了美丽屋，对方表示将为其解决。之后小徐未接到任何通知或短信，本以为事情已解决，但近期小徐无意间向此前绑定的银行卡中转入的一笔资金被莫名多次扣款划走，交易明细显示扣款方为晋商消费金融。"我这才知道这笔租房分期贷款已经逾期半年了，现在很担心自己的征信会不会受影响。"
杭州一位房屋租赁行业人士向记者直言，今年以来长租公寓的空置率在上升。该人士表示，这本来就是一个重资产薄利润的行业，出租率上不去，回款速度受到影响，长租公寓平台的现金流就很可能出问题。
记者注意到，今年初蛋壳公寓就被曝出要求房东免房租、租客房租却照收不误这一"两头吃"的事件。另一长租公寓运营商青客公寓更是在4月官方承认资金困难，并被爆出大规模拖欠房租，迟迟不解决租户租金贷等问题。有统计数据显示，2019年，出现问题的长租公寓平台超过50家，包括资金链断裂、跑路、拖欠房租等。
沿海一家消金公司相关人士向记者表示，在疫情影响下，消费金融开始将更多资源转向线上场景的运营。"租房、医美等线下场景业务基本上都暂停扩张，很多消费金融公司主要经营的是存量业务。但这并不意味着这些分期业务就不能做了，实际上大多数线下业务作为刚需，市场需求还是很大的，预计未来仍会迎来较好的发展。不过在疫情之下，包括此前踩雷的一些事件，都要求消费金融公司做好风控，加强对合作方的审核以及业务的规范化。"
在业内分析人士看来，多次踩雷风波，说明晋商消费金融对于合作方的审核过于粗糙，对消费场景的风控工作显然存在"漏洞"。记者注意到，晋商消费金融一位高管也曾公开承认，晋商消费金融按照监管的要求，通过消费场景去深度挖掘消费者的金融服务需求，但"公司光考虑到了C端的风控，而没考虑到B端，他们并没有跟产品直接做对接。"并表示公司从踩雷屡"租金贷"得到了教训，"如果消费金融要去做场景，一定离不开监管。"
此次纠纷事件中，涉案的美丽屋对外回应表示"我司与晋商消费金融之间因轮算程序繁杂出现了个别周期延迟、轮算失误等情况。"并表示将尽快帮助用户解除贷款。针对合作机构的风控情况，是否要求场景方展业时须明确用户告知贷款风险以及此次美丽屋资金贷事件解决方案等问题，记者通过多途径尝试对晋商消费金融进行采访，但截至发稿未收到回应。
业绩放缓，频频换将高管层经历洗牌
资料显示，晋商消费金融成立于2016年2月，注册资本5亿元，股东方包括晋商银行、奇飞翔艺（北京）软件有限公司（360旗下，现已更名为"北京奇飞翔艺商务咨询有限公司"）、天津宇信易诚科技有限公司、山西华宇商业发展股份有限公司、山西美特好连锁超市股份有限公司，持股比例分别为40%、25%、20%、8%、7%。
从历年的业绩表现来看，在晋商银行大股东和360的助力下，晋商消费金融开业之后经历了一个快速发展期。数据显示，晋商消费金融公司2016年、2017年和2018年的利润分别为100万、4525万、8197万元，保持着持牌系中少见的连年盈利状态。不过仔细来看，晋商消费金融2018年前三季度利润1.05亿元，对比晋商消费金融2018年净利润8197万元可知，其在当年第四季度出现了亏损，达千万余元。也正是从2018年下半年开始，晋商消费金融场景不断踩雷。
2019年，晋商消费金融净利润5221.95万元，较2018年下降约36.30%。截至2019年12月31日，晋商消金资产合计65.17亿元，较2018年减少约0.56亿元，负债合计58.36亿元，较2018年减少约1.08亿元。
晋商消费金融业务在"刹车"。与此同时，公司的高管层经历了多次变动。
2019年5月初，晋商消费金融原法定代表人、原董事长王培明卸任，调回晋商银行出任党委副书记、执行董事。对于此次换帅，晋商消费金融内部员工向媒体的回应是"正常换届"。
出人意料的是，下一届拟任董事长的任职资格却被监管部门公开否决。2019年6月25日，银保监会网站信息显示，李文莉拟任晋商消费金融董事长的任职资格未得到山西银保监局批复同意，批复称李文莉不符合《银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法》第十七条规定。资料显示，李文莉曾担任晋商银行太原晋阳支行副行长、晋商银行审计部总经理，还是晋商消费金融开业初期的十位董事之一。
紧接着，2019年8月份，晋商消费金融收到了开业来的首张罚单。2019年8月22日，中国人民银行太原中心支行发布的行政处罚信息公示表显示，晋商消费金融因未经同意查询个人信息，央行根据《征信业管理条例》第四十条，责令晋商消费金融限期改正，对单位处以罚款人民币50万元；对直接负责的主管人员处以罚款人民币5万元。
另外值得一提的是，天眼查信息显示，2019年5月，360金融董事长刘威也退出了晋商消费金融的高管名单，不再担任董事。据业内人士透露，目前360和晋商消费金融更像是股权投资，业务上已没有太多往来，360金融也不再为其输出风控。
从后续获批上任的高管人员背景来看，晋商消费金融的多位新高管均来自大股东晋商银行。如2019年10月，新一任董事、董事长赵基全任职资格获批，他曾历任晋商银行审计部总经理、晋商银行临汾分行行长以及晋商银行行长助理。2019年11月，陈晋毅晋商消费金融董事任职资格获核准。资料显示，陈晋毅曾任晋商银行授信审查部总经理。
此次新任副总裁苗琛也同样来自晋商银行。资料显示，苗琛本是晋商银行首批小微信贷员，自2009年起先后任民生银行山西分行客户经理、晋商银行小微企业客户部主管，2012年2月任晋商银行桃园中路支行行长，2017年任晋商银行股份有限公司太原府西街支行行长。2020年4月24日，苗琛卸去晋商银行太原府西街支行的法定代表人，据悉，苗琛目前已经上任晋商消费金融副总裁。
一位不愿具名的消金从业人士指出，持牌消费金融高管变动频繁确实是行业存在的明显特征，这需要和高管的背景结合起来看。"行业竞争越发激烈，持牌消金引入互联网背景的新股东为自身开辟新资源是大趋势，自然会相应的新增相关高管人员。一些中小机构如果发展未能达到股东的期望，或是控股股东为了加强管理，也会出现换帅。总之，管理层的变动和公司的发展以及战略变化等有关系。但从长远来看，过于频繁的换帅不利于公司长期发展战略的实施。"
实际上，随着消费金融的数字化、科技化发展，持牌机构更加需要新鲜血液特别是科技人才的加入。"年轻化、科技化的人才担任新岗位后可以帮助公司及时跟上行业转型的方向，有助于公司发展。"业内人士对记者称。
