“银行不改变，我们就改变银行。”
“货币基金”在马云余额宝的喂养下，在中国银行业的后院迅速野蛮生长，如今已经成了银行的鸦片，银行一边“吸”的津津有味，一边又恨它们的拔羊毛行为。
而2018年，中国银行业又面临着“外敌”入侵的严峻局面。
大战在即前，为让自己的“亲儿子”们有实力和精力去应对强敌，国家出手了···
有时候，新闻连起来解读才有意思，下面先看3个新闻，
▌新闻1，货币基金规模创历史新高
据统计数据显示，截至2018年2月底，中国的货币基金总规模达到7.8万亿，站上历史最高值，其中，单是2月一个月（春节期间）货币基金规模就新增长了4268.15亿元，1月份更是增长6000多亿。
如今，货币基金已经占到全部基金总规模的61.7%，处于历史最高峰值记录。
而今年以来，货币基金收益率持续上升，申购需求旺盛，很可能继续冲击新的历史高点。
▌新闻2，余额宝限购到期却仍在执行，蚂蚁金服员工：我们也不清楚何时结束
春节前夕（1.31），支付宝突然发布《余额自动转入余额宝暂停公告》，宣布暂停余额自动转入余额宝的功能，并调整余额宝服务规则，从2018年2月1日至3月15日，设置余额宝每日申购总量，每天早上9点发售，余额宝只放出2万元的额度。
在此需要提醒下，负责打理余额宝资金的天弘基金是中国规模最大的货币基金，截至2017年9月底的规模为1.56万亿元，2017年全年利润达571亿元，占到货币基金总利润的27%。
支付宝给出的理由也很耐人寻味，即为防止余额宝货币市场基金规模过快增长并保持长期稳健运行。
如今已经进入4月，本该3月15号就结束的限时限额却仍在执行。而蚂蚁金服方面人士表示，他们也不确定延期至何时。
事实上，对余额宝的压制早在去年就已经开始，余额宝账户上限三连降，先是从100万降到25万，后又降到10万。
▌新闻3，监管层召开闭门会议，货币基金迎来更严厉的监管措施。
3月28日，据澎湃新闻报道，监管层近日召开闭门会议，就货币基金T+0单日赎回限额等问题向业内征求意见。
据悉，此次会议主要讨论了四方面内容：一是投资者单账户每日快速赎回额度限定在1万元以内；二是货币基金的份额不能在支付场景使用；三是基金管理人的自有资金不能用于资金垫付；四是非银行类金融机构，尤其是第三方支付机构，不能参与资金垫付。
一般来说，货币基金赎回资金到账需跨越一至两天的时间，但为了做大规模，基金公司通过自有或拆借资金垫付的方式，将公司旗下货币基金产品实现T+0快速赎回这一功能。投资者通过“快速取现”就能实现资金即刻到账（具体以银行实际到账时间为准，最快1分钟到账）。
此外，T+0赎回的优势还包括：不受交易时段、节假日限制，做到365天日日均可使用；无论身处何地，无论手机还是电脑，随时可进行资金管理和调度等。
若把这三个新闻串起来分析，一个十分清晰的金融控逻辑线就出来。
即自2017年五年一度的金融工作会议召开前后，国家便有意抑制货币基金的膨胀，然而就在这期间，货币基金规模反而快速的创出了历史新高，而在货币基金高烧不退的情况下，国家又不得不出手加大对货币基金的调控力度，如近日监管层酝酿的限额度、限场景、限垫付等措施。
那么，问题来了。
为什么国家此时要竭力打压货币基金，而不是让余额宝们继续砸银行们的饭碗，逼银行们去自我革命？
“不谋全局者，不足谋一域”，在笔者看来，此时国家做出“保银行压、打压货币基金”的战略部署，是为了更高层面的国家金融安全考虑。
因为，2018年，注定是中国银行业内忧外困的一年，一步走错万劫不复。
▌其一，中国银行业城门打开，国外金融大鳄兵临城下
早在2017年1月，国务院“关于扩大对外开放积极利用外资若干措施的通知”正式宣布，宣布“放宽银行类金融机构、证券公司、证券投资基金管理公司、期货公司、保险机构、保险中介机构外资准入限制”。这意味着，中国最核心的金融产业即将进入大开放的阶段。
今年3月两会2018年的政府工作报告则指出，推进中国金融领域的开放，包括有序开放银行卡清算等市场，放开外资保险经纪公司经营范围限制，放宽或取消银行、证券、基金管理、期货、金融资产管理公司等外资股比限制，统一中外资银行市场准入标准等。
而在金融业开放的具体政策中，银行业则成为开放力度最大的领域之一：对银行业，取消中资银行和金融资产管理公司外资单一持股不超过20%、合计持股不超过25%的限制，实施内外一致的银行业股权投资比例规则。
这些措施为国外的金融大鳄们控股国内银行提供了条件。
在今年1月召开的达沃斯论坛上，国务院副总理刘鹤也直言，“中国已经承诺在中国的银行、证券、保险等领域扩大开放。我想负责任地说，中国将在今年一一加以落实，如果能够早一点，更好。”
2018年，外资入侵中国银行业亦是必然。而随着实力强劲的外资金融机构的进入，中国银行业的竞争必然更加激烈，甚至还会有收购兼并发生。
所以，趁着敌人还未进城之前，国家必须要扶持中国银行业，增强其竞争力，增加收购兼并的难度，防止国有资产被贱卖。
▌其二，中国银行业被戴上“紧箍咒”，很缺钱。
中国的银行缺钱吗？中国银行业的总资产（截至2017年11月末）是244.44万亿，远比M2规模庞大。可以说，银行非常非常“有钱”。
但别忘了，银行的钱大部分都是借来的，你我都是银行的债主，我们的存款就是借给银行的钱。截至2017年11月末，银行业的总负债是225.37万亿元。也就是说，银行“自己的钱”只有19.07万亿，占银行总资产的比重是7.8%。
为了金融安全，全世界都要求银行要达到一定的“资本充足率”。也就是说，银行“越有钱”（负债越多），就“越缺钱”（需要增加更多的自有资本）。
而2018年是实施《商业银行资本管理办法（试行）》过渡期的最后一年。在2018年年底之前，各家银行都需达到巴塞尔协议III的资本要求，即“系统重要性银行（工农中建交）的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率不能低于8.5%、9.5%和11.5%，非系统重要性银行（其他银行）不能低于7.5%、8.5%和10.5%”。
关于“核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率”的定义，大家可以自行百度，这里就不解释了。总之，银行随着资产规模越来越大，就需要增加自有资金。最好是增发新股或者IPO，做不到，则可以发行优先股、可转换债券或者中长期债券。
总之，要解决“缺钱”的问题。
所以，基于上述两点，我们很容易国家保护银行的初衷，而保护银行安全和竞争力的关键一步就是打压货币基金。
▌货币基金开刀祭旗
所谓货币基金，即指聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。（大家对比一下余额宝就全明白了）
其与银行的关系可谓是相爱相杀，一方面它以活期存款的便捷性和长期存款的高息向银行争夺存款，这些年大家把钱从银行取出来放到余额宝等货币基金里，已经是个公开的事实。
而截止到2017年9月底，若以活期存款计算，余额宝已经超过招商银行，成为中国的第五大商业银行。
另一方面，货币基金把募集到资金再度高息放给了银行，提高了银行的资金成本。
我们还以余额宝的天弘基金为例，据其2017年4季度报告显示，天弘基金56.65%的资金又以银行存款和结算备付金的方式放在了银行。
而余额宝允诺给我们的7日年化收益率是4.1%，而它向银行要的利息是只高不低，而银行放给我们的活期存款收益率仅有0.3%。
这就相当于货币基金再凭借规模优势，强势的拔银行羊毛，大大降低了银行的资金安全性。
（截图来自天弘基金2018年第四季度报告）
若放在往年，这是货币基金与银行的较量尚且是市场之争，尚且属于人民内部矛盾。
不过，在今年银行业大开放的背景下，为确保国内银行面对外敌时的竞争力，必须要强行摁着货币基金。
