最近，中国的贷款市场报价利率（LPR）降低了10个基点，各大行的存款利率陆续下调。而美联储也发出了即将启动新一轮降息的信号。
由此引发了全球金融市场的剧烈动荡，以及人民币汇率的升值。未来，你该怎样配置自己的资产？
01
全球进入新一轮降息周期
过去几年全球经济备受“高息美元”之苦，翘首以盼的美联储降息，现在终于要来了。
8月1日凌晨，美联储主席鲍威尔向全世界传递了9月大概率会降息的信号。而有机构预测，年内美联储累计降息有可能达到125个基点，即1.25%以上。幅度很猛。
作为全球央行的央行，美联储降息也将打开其他央行的降息空间，比如英国央行已提前抢跑。
过去两年，美国加息、中国降息。但今年以来，人民币利率明显降不动了，因为中美息差拉的太大了，一度达240个基点，再继续降下去会影响到汇率的稳定。但随着美联储大幅降息，咱们受到的束缚也就小了，接下来可能会有进一步降息的动作。
从欧美日等发达国家的经验看，咱们的利率还有很大的下降空间，像日本长期负利率，就是说你把钱存银行，还要倒贴钱给银行，现在加息后也不过0.25%，聊胜于无。
此外，我们降息也有着很现实的目的，就是把钱从银行逼出来，让大家去消费去投资。现在社会上并不缺钱，目前我国M2已突破300万亿元，4年净增加100万亿元。
总之，中国正在不可避免地进入低利率时代。钱是最聪明的，金融机构对这种趋势性变化，最为敏感。
02
利率高地即将失守
继各大银行近期再次下调利率后，存款利率已正式进入“1”字头时代。在这套降息“组合拳”下，长期国债收溢率陡坡式下降，至8月5日，10年期国债活跃券跌破2.1%，创历史新低。
这波降息潮还波及到保险，现在连预定利率稍高的保险，也即将要成为稀缺品了。
8月2日，金融监管总局下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，要求：自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，相关责任准备金评估利率按2.5%执行；预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售。
就是说，8月剩下的这20多天，是你能买到预定利率超过上限的保险的最后窗口期。
是不是等一等就又变高了呢？趁早打消这个念头，前面说了利率下降是一种趋势。
有一说一，这种迫降式降息，对于有负债的人肯定是好事，利息支出变少了，比如过去2年多，房贷实际利率从5%以上，降低到了3%左右。200万元商贷30年能省出80多万元利息。
但对有资产的人，尤其是追求稳健的“有钱一族”并不友好。现在的情况不是大家不想投，而是没得选。
这两年国人的理财投资理念也发生了很大的变化，之前一年七八个点的收溢觉得很正常，经过一系列暴雷的教训后，明显变保守了，更看重本金的安全性和流动性。
比如上有老下有小的家庭，作为家里的顶梁柱，前些年不少人都有“博一把”的心态，什么热搞什么。但现在肯定不能再这么干了，规划出一笔靠谱的储备金，作为家庭安全的压舱石，才是头等大事。
当全民投资心态趋于保守，但又需要资产的保值增值，以保险为代表的稳健资产也就成了香饽饽。不过在政策利率的牵引下，稳健资产的回馈率也会持续走低，某种程度上也可以说，追求稳健投资的人替降息买了单。
所以比较明智的选择，就是趁着仅剩一个月不到的窗口期，抓紧上车、提前锁定回馈还算OK的资产，比如增额寿。
03
不要小瞧复利的力量
在预期走低的情况下，现行的增额寿产品回馈率在各类主要资产里，已算不错了。
人人都羡慕巴菲特，但人人难成为巴菲特。原因正如巴老所言，“人们总是不喜欢慢慢变富”。而慢慢变富的关键又取决于复利。巴菲特曾不厌其烦的告诫投资者，“只要你保住本金去享受复利, 哪怕是非常缓慢, 低微的复利, 最终也将成为市场中最大的赢家。”
另一位大佬，爱因斯坦也毫不掩饰对“复利”力量的崇拜，曾将复利比作人类“第八大奇迹”。
增额寿这种保险就是一个典型的复利资产，在时间效应下，你会发现，有了这笔资产，在养老用钱上，你会比同龄人更潇洒、更轻松。
方便起见，拿支付宝上的这款安稳盈·增额终身寿2.0（升级版）为例。
假如你今年30岁，每年投10万元，连续投5年，总共50万元。按照现行增额寿的利率规则计算，30年后这50万元就能变成106万元，50年后有近200万元。
就是说，若你在30多岁买了安稳盈，当你退休时，手里有100多万元的资产可动用，基本上不用担心退休后的养老问题；当你80多岁，离不开保姆护工和良医好药时，200多万元的保额，或许能让你从容面对各种高昂开支，子女也能更轻松一些，不用背负“久病床前无孝子”的道德负罪。
就拿买房来说，如果你买的是一般般的房子，可能30年后房贷还完时，还翻不了倍，即便翻倍，扣除不菲的利息支出，赚的也相对有限。
比如一套总价250万元的房子，首付2成50万元，贷款200万元，贷款30年，算上本息后，这套房子的总购入成本达390万元左右，房价翻一倍也才赚100万元，30年回馈率只有区区25%，这个收入和增额寿比起来，完全没法看。而且考虑到少子化趋势，届时当你需要用钱时，固定资产处理周期长，会影响您急用钱之需。
最近的延迟退休，舆论反响很大，明面上大家纠结的是延退这件事，实质上是担忧只依靠社保，届时无法让自己过上体面的退休生活，以及自己是不是能稳定工作到延退年龄，毕竟现在很多职业在35岁时，很可能就被优化了，更别说50、60岁时了，到时候如果失业，又还未到领取退休金的年龄，处境就会非常尴尬，而提早在增额寿投一笔钱，到时候取出来用，就恰好可以帮你过渡中间这段尴尬的时期。
而且这种保险取现还非常灵活，中途需要用钱，是可以通过减保或退保领取资金的，既可以一次性取出一笔钱作为养老金，也可以每月减保领出一部分钱，就当是给自己发“退休工资”。
所以，不夸张地说，除了核心城市核心地段的房子，增额寿或许才是中产靠谱的养老资产，能让普通人用更少的钱，过上更有品质的养老生活。
04
“躺平式”养老资产怎么买
现在买保险说难也难，难的是不知道怎么选、也看不清背后风险；说简单也简单，简单到只需要上支付宝就可以了。
打开支付宝在搜索框里输入【增额寿】，就能立马看到【安稳盈】，目前这款产品正在热销。
之所以这么抢手、大家这么认可，首先就是它收入高，笔者特地拿支付宝上的安稳盈，与全网其他增额寿险私下做了对比，发现无论是现金价值还是IRR（回馈率），支付宝上的这款产品持续好卖。像这种固收型的储蓄产品，肯定是要选相对更好的那款。
其次就是安全性高，可以放心买。这款产品背后保司是“寿险老七家”的太平洋保险，连续13年上榜《财富》世界500强。
此外，太平洋家的增额寿还有一项得天独厚的优势，即同一位投保人名下买安稳盈的总应交保费只要达到150万元，并年交费期满5年，就可以获得成都、杭州、南京等城市“太保家园”高品质养老社区的入住资格。也就是说，养老住所问题直接给你解决了，不用你再费心的去找。
还有，这款产品入选了蚂蚁保金选，是经过蚂蚁保精算师第三方专业测评的，从回馈、安全、保障多方面对比后，帮大家挑选出来可以放心买的产品，各方面也都更有保障。
最后再次叮嘱下大家，要买最好尽快，8月31日安稳盈·增额终身寿2.0（升级版）就要下架了。
要是等到9月再买，预定利率就只有2.5%了。可不要小瞧这0.5%的差距，30年下来收溢可差太多了。如果一次投100万元，持有30年收溢相差30.6万元、40年收溢相差达53.4万元。
所以错过8月最后的窗口期，你损失的不是0.5个点的预定利率，而是几十万的Money。要是实在还下不定决心，也建议选3年期缴先买上，先锁定最后的窗口期再说，这样每年交个几万，3年下来也能攒下十多万。
所以怎么买更划算，这账不用再细算了吧。
