又到了年报披露季。
仔细阅读各上市银行2022年度报告，你可以发现很多秘密。比如：富人们到底有富裕，他们在银行中存放了多少钱。
各大银行都有私人银行服务，这相当于VIP中的VIP。一般来说，银行“私人银行”的门槛是600万元起，也就是说你要在某一家银行至少集中存放600万元（人民币）以上的资产，才能成为私人银行客户，享受特别理财服务。
部分银行，比如招商银行私人银行客户的资金门槛已经达到了1000万元。
下面是能查到数据的、14家较大银行的私人银行客户数据：
虽然招商银行的资产规模比6大国有银行（工、建、农、中、邮储、交）略小一些，但私人银行却做到了全国第一。
截至2022年末，招商银行的私人银行客户13.48万人，管理资产3.79万亿，户均资产2813万元。无论是私人银行管理资产量，还是户均资产量，都遥遥领先，位居第一。
根据年报，招商银行在92个境内城市和6个境外城市建立了184家私人银行中心。
私人银行资产管理量位居第二、第三、第四、第五的，分别是工商银行、中国银行、建设银行、农业银行，都超过了2.2万亿。四大行私人银行客户户均资产，在1100万到1500万左右。
四大行里，资产规模最小的是中国银行，但中行私人银行户均资产反而最高，管理资产总额位居四大行第二。为什么？这可能跟中国银行国际业务发达有关，有钱人跨国理财、外汇理财需求更多一些，选中国银行更便捷。
总部设在深圳的平安银行，私人银行资产规模位居第六，有8万私人银行客户，管理资产1.62万亿。
另外值得注意的是，平安银行私人银行客户户均资产超过了2000万，仅次于招商银行位居第二。
私人银行管理资产总规模前10名中，6家银行的总部在北京、2家在深圳、1家在上海、1家在福州。
户均管理资产的前5名：招商银行第一、平安银行第二、浦发银行第三、中国银行第四、浙商银行第五。
私人银行业务，反映了一家银行对富裕阶层的吸引力，是银行的核心竞争力。该业务越强，说明银行的财富管理能力越强，利润空间越大。
富人往往是企业家，当他们偏好把个人财富集中存放在某家银行的时候，意味着他们也有很大几率把公司账户放在这家银行，各种金融业务也放在这家银行。
两家总部设在深圳的银行（招行、平安）拿下私人银行业务户均资产前两名，说明了深圳金融业竞争力强劲。
部分银行在年报中未披露私人银行数据，或者语焉不详。比如邮储银行就没有公布数据（该业务刚刚开展），北京银行只公布了私人银行客户有1.29万户，但没有公布资产规模。
上述14家银行的私人银行客户合计大约135.7万户，总共在银行存放了19.8万亿的金融资产，人均金融资产1459万元，这其中不仅包括存款，还包括理财产品。
而截止到2022年年末，全国住户存款余额为121万亿，老百姓购买的银行理财余额是28万亿，加起来平均一下，每个人在银行里的金融资产平均为10.6万元。
所以可以算出，全国最顶尖富人，仅在某一个家银行集中存放的金融资产，就相当于全国平均数的137倍。
那么：中国到底有多少金融资产超过600万元人民币的高净值客户？上述14家银行的私人银行客户大概能占全国的比重是多少？
我们只能做一个估算。
我个人估计，上述14家私人银行客户量，应该能占到全国的80%（看看浙商银行的数据，就知道中小银行该类客户不多）。也就是说，我们可以推算出来，全国私人银行客户大概有170万户。
按照人均1459万元计算，这些人在银行存放的金融资产总额大约是24.8万亿。
不过，很多富人不喜欢显山露水。再加上社会环境的变化，他们即便在银行体系里有超过1000万或者2000万存款，也未必喜欢放在一起，以获得一个私人银行客户的“荣誉头衔”，而很有可能是分散在家人多个账户里的。
所以，这类“隐形的私人银行客户”估计还有170万人。
一个多月前，胡润研究院曾公布：截至2022年初，中国拥有600万元以上资产的富裕家庭户数为518万户。
而我的估算是170万+170万=340万户。
但胡润的标准更宽泛。他的600万元以上的高净值家庭，是包含了不动产、股票等的，只是剔除了自住房屋。
而我估算出的340万户，是在银行里的金融资产超过600万的家庭户数，不计算不动产、股票、保险、艺术品、加密货币等。
所以，中国的高净值人数应该是显著超过胡润说的518万户的。
最近网上有一种声音，建议对银行存款多的人征税。
其实1949年以来，中国曾两次尝试征收利息税，但效果都不太好，最终被迫放弃。其中一次是1950年开始的，对存款利息征收10%（后降为5%）的所得税，1959年利息税停征。1999年11月1日再次恢复征收，税率为20%。2007年8月15日税率由20%降至5%，2008年10月9日起暂免征收利息税，直到今天。
还有的国家比较任性，曾试图开征存款本金税，这个是非常骇人听闻的。
2013年，塞浦路斯遇到经济危机，在接受外部援助的同时，一度试图对存款本金征税。当时的方案是：低于2万欧元的存款将被免税；2万至10万欧元一次性征收6.75%的税；10万欧元以上存款一次性征收9.9%的税。
不过，塞浦路斯对存款本金征税的方案，最终没有获得议会通过。这至少告诉我们，到了某个特定时期，政府或许会这样做。
很多人反对在中国恢复利息税，因为现在喜欢存款的往往是投资渠道狭窄的中老年人。他们存款的目的，是为了防老。在尚未开征资本利得税（比如炒股挣钱目前免征个税）的情况下，对存款利息征税，是不公平的。
富人有很多办法避免存款税、或者存款利息税，比如购买信托、理财、不动产，或者把钱放在公司账上。而普通人就缺少避税的方式。
目前中国的居民存款总额，已经达到了131万亿左右。其中工商银行的住户存款13.1万亿，占全国的10%。工行为这些存款支付的平均利率是1.83%（下图）。
如果我们把广义货币M2的同比增速（最新为12.7%）减去GDP的同比增速（一季度为4.5%），看作是真实通胀率，则2023年一季度的真实通胀率在8.3%左右。
也就是说，存款在银行收益其实是负的。在这种情况下，再征收存款税或者利息税，是没有必要的。
