随着我国步入中度老龄化社会，积极应对人口老龄化已经上升到国家战略高度。个人养老金制度的实施，满足人民群众多层次多样化养老保障需求，在基本养老 保险和企业年金、职业年金基础上增加一份积累，进一步提高退休后的生活水平，让我们的晚年生活更有保障、更有质量。
广发银行贯彻落实国家战略，早在2020年就开始提前部署个人养老金业务，积极与人社部养老保险司、人社部信息中心开展沟通交流，了解养老第三支柱制度情况，并建立系统对接关系，始终与同业保持在同一起跑线上。2022年11月17日，银保监会公布全国首批开办个人养老金业务资格机构，广发银行获得首批“入场券”。11月25日，国家人社部宣布个人养老金制度启动实施，广发银行试点城市（地区）所在的分行及机构正式对客上线开展个人养老金业务，全面吹响个人养老金业务的冲锋号。
向“未老群体”讲养老一定是未来的趋势。与其他银行相比，广发银行致力打造更年轻的养老品牌，率先抢占“年轻养老市场”，吸引年轻“未老”客群，将养老金融服务延伸至全客群的整个生命周期，让客户在不同年龄阶段的养老享老需求都能得到满足，实现“早规划-早储备-早享老”的目标。
打造数字化养老金融服务生态
个人养老金业务本身具有线上化、普惠性的特性，客户覆盖面广、客群庞大，这对银行的数字化服务能力提出了更高的要求。当前，广发银行主动拥抱金融科技，对客户经营全方位赋能，实现了经营数字化、服务智能化、业务场景化、渠道一体化，从而为客户提供卓越的“养老”体验。
在客户业务办理体验方面，广发银行在业务正式启动实施当日即在22个渠道、25个对客触点部署个人养老金营销页面，全渠道覆盖，为客户提供快捷的办理方式，通过极简开户功能，让客户享秒级开户体验。
对于已持有广发账户的老客户，在广发银行线上渠道办理开户时，通过人脸识别客户身份，仅需两步，最快几秒钟即可完成在线开户。为了给客户提供更便捷的服务，客户无需下载广发银行APP，仅需通过扫码或微信小程序，无需随身携带身份证，同样享受极简开户体验。同时，对于还没有在广发银行开立过账户的全新客户，相比老客户仅增加了客户必要身份要素的录入环节，30秒即可完成开户和手机银行注册，全流程操作顺畅、无断点。
在开立账户后，客户还可一键领取该行个人养老金新客权益，相比同业，广发银行通过打造“精彩荟”会员体系，为客户提供了微信立减金、生活福利券、信用卡还款券、线上商城优惠券等多样化的订制权益供客户自主选择。同时，广发银行基于大数据挖掘建立客户画像，在手机银行等APP实现了渠道协同互补、一致体验，为客户提供更加精准、更加贴合诉求、更丰富的一站式综合金融服务体验。在权益活动方面，广发银行推出开户入金最高200元福利金超值大礼，开户即享30元，涵盖客户喜爱的微信立减金、信用卡还款券等多种权益，即用即减。
目前，广发银行在全国已有网点覆盖的31个个人养老金制度试行地区上线个人养老金业务，为广大市民提供更优的业务办理场景和服务体验。联合多家战略合作伙伴举行养老金业务办理专场，为企业员工送便利、送福利。在不断打造优化个人养老金业务的同时，后续广发银行将结合社保管家服务和企业年金服务，打造养老三支柱体系的统一视图。此外，通过新增养老金计算器等实用工具，整合广发自在卡、保险超市、温馨存单等一系列养老金融相关服务，打造更全面的养老金融服务生态。
逐步建立养老金融产品体系
广发银行立足“险资和银行背景”的协同优势，开发引进符合不同投资者偏好的金融产品，丰富产品货架，包括储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，逐步建立起养老金融产品体系。目前，已发行符合养老储蓄要求的多种期限储蓄产品，上架了鑫享保专属商业养老保险、多款优质养老基金，满足多元化资产配置需求。
据了解，广发银行首批推出了多种不同期限的养老金专属定期产品。由于存款具有较高的安全性，可作为个人养老金投资的“压舱石”，同时，当前市场存款利率呈现下行趋势，买入较长期限的定期存款，可以长期锁定利率，抵御利率下行风险。广发银行推出的养老金储蓄产品起点更低，50元起存，利率上浮至最高。
如果说养老金储蓄产品是部分稳健类投资者的标配产品，那养老金基金产品则可以满足不同客户的投资风险偏好需求。广发银行作为证监会批准的首批养老金基金销售机构，2022年11月25日起，实现市场首批对客销售。目前证监会披露的首批纳入个人养老金基金名录，共有40家基金公司旗下的129只养老目标FOF基金。广发银行精选并上线了包括南方、易方达、广发等19家头部基金公司逾70只Y份额产品。
就基金产品类型来看，根据投资策略不同，养老目标基金分为养老目标日期及目标风险基金两类。广发银行相关负责人表示，根据生命周期理论，投资者随着年龄增长，风险偏好逐渐下降，那养老目标基金产品可以根据投资者不同年龄阶段的风险偏好动态调整资产配置比例，随着退休日期的接近，对权益类资产的配置权重逐渐下降，不需要投资者自主调整，更适合没时间打理资产或者不愿意主动管理投资，希望把专业的事交给专业的人做的投资者。比如目标日期是2035年的基金，就是适合预计退休日期在2035年左右的70后80后人群。
而目标风险养老基金对标的是投资风险等级。名称上会有风险等级的词语，比如稳健、平衡、均衡、积极等，投资者可以按照自己的风险偏好选择相应的产品，对比目标日期养老基金。“目标风险养老基金的风险收益特征基本固定不变，不会随着时间调整，比如稳健型产品权益类资产一般占比较低，平衡型产品相对进取，投资者可在自身风险允许的范围内，选择风格相符的基金。这类产品更适合希望亲力亲为做个性化资产配置的投资者，也适合了解市场风向、经验丰富的投资者。”上述负责人称。
此外，还有养老金保险产品，较普通保险产品，养老金保险更能提供养老金、失能、身故等多重保险保障。
根据银保监会发布的《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》规定，自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，在原有6家试点保险公司基础上，允许养老保险公司参加试点。2022年11月23日发布的首批个人养老保险产品名单，同属于国寿集团成员单位的中国人寿保险股份有限公司的“国寿鑫享宝专属商业养老保险产品”入围。
据上述负责人介绍，从养老保险的产品特点来看，专属商业养老保险产品包括积累期和领取期， 积累期采取“保证+浮动”的收益模式，为客户提供风险偏好不同的两个或以上投资账户，并且每年提供投资账户间的投资比例转换功能。产品缴费方式也较为灵活，可以支持趸交、月交、年交，每期缴费金额也可由投保人灵活调整。客户年满60周岁可根据养老年金领取转换表领取，且养老金领取可衔接养老、照护服务。
接下来，广发银行将持续发挥保银协同的禀赋优势，整合集团老年护理、老年医疗、老年消费和老年金融等养老服务产业链，打造综合养老“生态圈”，不断丰富产品货架，为客户提供全方位的养老金融服务。并将持续着眼于更好满足人民群众的养老保障需求，将国家的惠民政策落到实处，践行金融为民精神，让广大人民群众能够切实收获满足感和幸福感。
