互联网金融兴起，冲击银行传统商业模式，影响银行资产端规模。同时，富国银行成为次贷危机中唯一跨越式发展的大型银行，其中社区银行业务净息差高于行业平均水平30%以上，居功至伟。在此背景下，以民生、兴业、平安等代表的国内银行加快社区金融战略布局，深耕“最后一公里”金融服务。
然而，社区银行经过2013、2014年野蛮生长，近两年普遍遭遇了运营成本高启、盈利能力弱、产品及服务特色性不强等问题，迄今尚没有一家社区银行真正实现盈利。究其原因，造成社区银行发展困境主因在于：
1、社区银行仅是渠道下沉，仍经营传统银行业务；
2、经营模式与传统银行无异，但缺少大银行的优势。
我们认为，社区银行发展破局关键在于重新定义其发展哲学，必须实现“三个转变”：
1、理念思维转变。从产品思维向用户思维转变（以用户为核心，满足用户特定生活、工作场景下的金融服务需求）。
2、切入方式转变。从单纯的产品切入（直接推销产品），向参与用户生活场景切入（从非金融性服务切入用户生活工作场景，在用户生活场景中提供合适金融服务）。
3、发展目的转变。从金融产品推销完成为目的转向维系社区用户信任关系为目的（更追求持续的长尾效应，而非一锤子买卖）。
