中国人民银行，中国建设银行，中国农业银行以及中国建设银行。你的卡包中，肯定有这几个银行的银行卡。

看到这个标题，你是否已经开始担心自己放在某个银行中来之不易的积蓄了？

没错，这几个十分常见的银行居然是中国负债榜单前四，要不赶紧往家族群里转发文章链接，通知七大姑八大姨赶紧把钱取出来，不然说不定哪天就打水漂了？

但事实恰好相反，就冲这几个银行的负债总额，应该放一百个心。

换句话说，负债只有几十万的银行，那才是应该好好衡量一下风险。

这又是怎么一回事呢？

银行负债现象

根据相关调查显示，中国工商银行负债总额为23万亿元，中国建设银行的负债总额为20万亿元，中国农业银行与中国人民银行的负债总额分别为19万亿元与17万亿元……

也不仅仅只有这几家银行是这样的情况，毫不夸张的说，在中国几乎90%以上的银行都存在负债现象。

在2021年10月中国银监会发布的数据中显示，截至2021年9月，银行业金融机构总资产达到217.3万亿元，同比增长了15.7%；总负债则首次超过200万亿元。

到2022年6月末，中国上市银行的总负债额达到了236.60万亿元，较2021年末增加8.43%，负债规模呈现持续增长态势。

这些看起来就让人“惊掉下巴”的负债总额到底是如何形成的，看着这些越来越高的负债，难道国家都不管管吗？

事实上，如果在银行正常周转情况下，银行负债并不会对国家的发展产生负面影响，甚至还能起到让市场经济变得更活跃的作用。

从某种角度上说，负债越高，就说明银行实力越强，且银行公信力越高。

这并不是笔者胡编乱造出来的，个中缘由听我仔细给您捋一捋。

这其实就得从银行日常业务开始说起了，银行的业务并不仅仅包括我们常见的钱款存取，以及贷款抵押之类的，还有许多业务由于我们接触到的机会较少，所以较为陌生。

在目前银行办理的业务中，我们如果通过业务的复杂程度和对网点依赖程度进行种类划分的话，银行的业务就可以分为传统业务和复杂业务；如果按照不同银行资产负债表的构成进行划分，那么银行业务就主要由三类构成——负债业务、资产业务、中间业务。

没想到吧，银行的业务中专门就有一类业务叫做“负债业务”！

不仅如此，负债业务还是银行最为基本且十分重要的业务，是一个银行能否开办资产业务和其他业务的基础与前提条件之一，负债的规模大小对银行的具体资产规模有着重要影响。

负债总值在某种意义上，可以与银行可用于周转的金额画上约等于符号，能够用于周转的金额越多，就越能证明银行的经营状况良好，反之，负债总额少甚至是基本没有，那这个银行用于日常业务的储备金就可想而知了。

这也就是为什么说，银行负债高是好事，怕就怕银行不负债。

银行到底如何周转

简单来说，银行作为一个主要依靠资金的周转来产生收益的行业，无论是获得营业资格还是完成日常业务，都需要大量的资金作为保证，但是动轴成百上千亿的资金，个人或者团体根本没有办法拿出，于是银行就想出了一个“羊毛出在羊身上”的绝佳办法。

自己的钱不够，那可以借啊！

于是银行为了保证业务的顺利进行，往往会采取一些手段来筹集资金，从开始通过“借钱”筹集资金的那一天开始，银行负债的现象就不可避免的出现了。

银行通常是以“向资金提供者支付相应的代价”为方式，来尽可能多的筹集资金。在日常生活中，我们习惯称这一代价为“利息”，且根据银行偿还期限的不同，往往银行需要支付的“利息”利率也就不同。

而对于这些采用特定方式筹集到的资金，银行就具有了一定时期的合法占用权，于是通过资金的不停周转，“钱不断地生钱”，这就让银行在填补上筹集资金时所付出的代价后，还能得到一笔不菲的收益。

但是银行作为“借钱”的一方，虽然得到了一定时间的使用权限，但并不能确保这笔资金到底什么时候“还”，因为这笔资金的永久享有权仍然属于资金提供者。

什么时候想取出来，什么时候会存多少，这些都不在银行的掌控中。

于是这种独特的周转方式，就使得银行必须一直处于“欠钱”状态，还必须为资金提供者的突然取出留足空间，毕竟总不能对来取钱或贷款的人们说“抱歉，今天因为取钱的人太多，现在没有余钱了”，一旦出现这种情况，那这家银行就真的离倒闭不远了。

这就是为何会出现我们在文章开头所提到的银行负债现象。而且往往规模越大的银行，负债也就相对越多，现在是不是就可以理解，为何我们十分常见的四大银行会排在负债榜单前几了。

那银行主要是像那些人或是机构进行“借钱”呢？

无论在哪一个网络页面查询银行负债的方式，我们都能搜索到这三种主要的方式：存款负债，借入款负债，结算性负债。

中国作为一个人口数量相当大的国家，找以“勤俭节约”为传统美德的中国人民群众“借钱”，往往是所有银行的首选方案。尽管这种存款负债的方式伴随着极大的不稳定性，但是不得不承认，随便拉出一个人来都或多或少有积蓄。

这就是为何在各种场所，都会出现各大银行争抢客户的场面，今天这家银行送米，那明天另外一家银行就送油，要是存款过亿还能发一个具有纪念意义的手提袋，各家银行都是卯足马力只为了争取更多的存款。

嗯？这就是传说中的“你一百，我一百，银行投资人明天就能登上富豪榜”？

借款负债也称非存款负债，是指银行主动通过金融市场或直接向中央银行融通的资金。

众所周知，吸收存款是商业银行最主要的负债业务，但近些年来，光依靠存款已经不能够满足银行的资金需求了，许多银行为了保持其流动性开始大量借入资金，而且还经常依赖借入资金来维持其经营，所以借款负债在商业银行负债总额中所占比重不断提高，成为当前的一种新趋势。

结算业务就比其他两种负债方式显得更加复杂，是指通过银行结清由商品交易、劳务供应和资金调拨而引起的债权债务关系的一种货币收付行为。

银行在办理该项业务时，除了可以获得一定的手续费外，由于结算单位必须把部分货币资金或结算过程中的在途资金集中在银行的存款帐户上，对银行来讲，在一定的期限内，这部分资金就形成了它的部分信贷资金来源，为其占用。

这些“借钱”方式，虽然能够让银行的运转更加顺畅，但是也让人不禁疑惑，借钱一时爽，万一到时候还不上咋办？

银行倒闭怎么办？

银行倒闭这个问题的确怪让人害怕的，大多数人辛辛苦苦半辈子的钱都选择放在银行里，不仅不用担心丢了，还能收获一定的利息。

如果万一突然有一天银行倒闭了，那岂不是血汗钱就打水漂了！利息比起本金来说，就显得没有那么重要了。

虽然很残酷，但是还得面对，银行的确存在倒闭的可能，因为不管是什么性质的机构，只要是存在经营行为，就都面临着风险，存在破产和倒闭的可能。

但是存储才之所以能成为当前安全性最高的理财方式，那安全性一定是有所保证的。

由于大多数中国人都比较倾向于选择存储作为资金保存方式，所以银行被列入了由国家监管的特殊行业单位，定期检查再加上不定期抽查，一旦发现经营异常或者是审核结果不过关，那银行就将面临着立刻停业整改。

如果银行出现潜在破产因子，但是侥幸逃过国家的“法眼金睛”，也不要担心，因为还有“兜底条例”。

银行对每一笔存款进行吸收时，都要为其缴纳相应的保险，当银行破产没有足够多的资产来进行偿还时，储户就会得到相应的赔偿。

在2015年2月17日时，国务院发布了《存款保险条例》，这个专门针对银行存储的保险条例，就是为了避免银行经营不善却由人民大众买单的情况出现。及时防范和化解金融风险，依法保护存款人的合法权益。

那是不是就意味着不管未来银行是否会出现破产或倒闭问题，我们存在银行里的钱都能一分不少的拿回来？

《条例》中第五条规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

那要是超过50呢，多的就不赔了吗？

别着急，《条例》中第五条的后半段对这个问题也有明确规定——同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；

超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。

银行不是都面临着破产倒闭了，哪里还有财产可以清算？

其实银行破产并不意味着银行一分钱都没有了，银行在破产前可能还有大量的资产。

商业银行之所以被宣布破产，原因是银行的经营状况不足以支撑它清偿到期债务。即商业银行不能按照与存款人的约定及时偿还存款的本金和利息，且丧失正常运营能力，或者说商业银行的总资产不能低偿其总债务，则该商业银行就达到了法律规定的破产界限。

简单来说，就是银行“借”的钱太多，但是经过检验审核发现，“还”不上所有欠下的业务，于是就破产了。

而且按照破产的程序来说，在银行宣布破产以后，会将银行进行财务清算，将剩余的资产偿还给债务的债权人。

看到这里，是不是悬着的一颗心终于是放下来了，放心了放心了，只要钱不会丢那就没啥大问题。

负债是不是一种普遍现象

既然负债是一种筹集资金的方式，那么是不是在其他领域也存在负债现象？

我国《企业会计准则》中对于负债的定义为：负债是企业所承担的能以货币计量、需以资产或劳务偿还的债务。

事业单位的负债包括短期借款、应缴款项、应付职工薪酬、应付及预收款项、长期借款、长期应付款等。

除了银行常年处于负债状态外，我国的电网、高铁之所以能够有现在的一片欣欣向荣的场景，也离不开“负债式发展”。

在2023年的最新统计数据中，我们发现，中国高铁的负债总额累计超过了6万亿元，中国电网的负债总额也在近日突破了3万亿元。

如果说银行采取负债的方式，是为了实现“钱生钱”，那么中国高铁与电网这种关系民生的基础设施建设，又为何会选择采取负债方式进行发展呢？

高铁与电网同样是作为完善我国基础设施，支撑我国经济发展的重要部分，国家给予了高度的重视，但这些领域要想得到发展，需要有大量政策支持和大规模的资金与技术投入的领域。

如果平摊到每一个人身上，并非无法承担，但是会使得群众的消费能力大打折扣，所以依靠“众筹”的方式并非无法实现，但绝对不是最优方案。

那银行的负债有保险兜底，高铁电网的负债有又谁来承担，总不能就一直欠着吧？

事实上，以我国的高铁为例，虽然这些年的建设造成了6亿元的负债，但是这些年依靠高铁吸引的外资，带动的旅游与经济发展，远远不止10亿元，更别说还有那些无法用金钱衡量的大国形象，以及方便了不知道多少倍的人民出行。

我们对于负债的观念认识，并不能只局限于“欠”了多少钱，而是应该衡量这些负债最终能够带来多少价值，不得不承认，在某些领域，负债发展的确是一种较好的发展方式。

不过前提是，别走上破产倒闭的路。