梁小民再论晋商成败对现代商业银行的启示
由兴业银行举办的“2010年银银平台合作论坛及中国商业银行可持续发展战略研讨会”于2010年10月26日在山西太原召开。此次会议以商业银行可持续发展为主题，研讨银行间合作，旨在通过分享可持续金融的探索和实践经验，分析后金融危机时代商业银行经营环境与趋势，加强银行互利合作，促进中国银行业的可持续发展。著名经济学家巴曙松、梁小民以及来自中国人民银行、中国银监会、70多家中外资商业银行的代表出席了会议。中国金融网作为独家网络合作媒体将全程图文直播此次峰会。以下是著名经济学家、北京工商大学梁小民教授的发言。
全文如下：
尊敬的韩主席、尊敬的李行长、尊敬的巴曙松教授、尊敬的各位朋友，我非常高兴能跟大家在这个地方做一个交流。我知道，晋商在中国的历史上是十大商帮之一，晋商后期流行是在票号方面的创新现在仍然为中外人士在研究。我们说晋商，中国最早的商人实际上就是山西人，因为山西近代运城有盐池，历史上最好的贸易是盐业贸易，而从事这个贸易的就是山西人。晋商是在明代形成的，我们现在看电视据，很多人认为晋商是在清代，实际上不对，早在明代，晋商已经形成了一个商帮。他们早期是从事盐业贸易的，在明代后期是从事多元化贸易的。明代的近代和以后的清代晋商，这两个在组织上、业务上联系并大大，明代的晋商中心是在山西的晋南，中心的城市是现在的永济市，一个县级市永济。而清代的晋商大都是白手起家的居多，他们的中心是在现在的平遥、祁县、太。从事的业务先后有大三块，一大块叫船帮，就是清代初期的对日本贸易，主要是把中国的丝绸、瓷器、药材、文房四宝卖到日本，从日本再回来，这一代在清朝的乾隆年间就衰败了。，接下来叫驼棒，把福建、湖南一代的茶叶用骆驼运输到俄罗斯，以及欧洲各国，这一块贸易从清代开始，非常兴隆，一直发展到清朝末年才结束。第三块就是票房。票房的产生并不早，因为第一家票号日升昌是在道光三年，也就是1823年成立的，经历的时间也就是100年左右，但是票庄做出的成就非常辉煌。从数量来看，当年全国在清朝票号一共有51家，其中43家就是我们山西人的票号。一共是51家，43家人山西人的平好，这43家里面有22家的总部都在平遥的东大街上，大家可以去看，所以这一带地方被称为“中国的华尔街。啊
所以我们说晋商的平好为什么做的这么好？我认为他们有两点非常重要的经验。
一点经验就是他们制度的创新，我们说晋商的票号在制度创新方面有这样几个突出的贡献。一个呢，是晋商创造了股份制的企业形式。这种形式是最早从商是个人资本，以后从个人资本发展为借贷制，就是借钱从事商业贸易，又发展到朋伴制，就是我们所说的合伙制，从朋伴制又发展为伙东制合作，就是伙计和东家合作，从伙东制发展到股份制，什么时候出现股份制，从历史来看，应该是在清代的嘉庆道光年间，道光元年是1821年，所以晋商的股份制是在19世纪初期形成的，我们说这种股份制已经具备了现代股份制的三个特点，一个特点股权实现了多元化。比如我们知道，像咱们太谷县的自诚性（音）票号，他的股东有21家，已经实现的股权的多元化，像大盛魁，他的股东已经达到了几千家，下至普通的商人都有入股。我们说第二点，他实现了股权的相对集中。无论股东有多少，但是最终有一个相对控股的大股东，这个股东在山西就叫大股东，而其他股东就叫股东。大股东是代表所有的股东行使所有的权力，决定企业的重大事物，所以实现了股权的相对集中。第三，晋商最突出的一点就是实现了两权分离。也就是所有权和经营权、管理权的分离。大东家作为所有权的代表，他只管两件大事，一件是任命权，也就是大掌柜的任免权在他手里。第二就是分配权，最后的分配由大东家说了算。而经营管理权完全交给大掌柜。所以山西不仅有像乔家、曹家这样的大的财主，也就是所谓的大股东，大东家。而且有雷履泰、毛红泰（音）一批非常优秀的职业经理人，而这些职业经理人更是撑起来了晋商的一片蓝天。
所以他们的股份制已经非常接近了现代的股份制，第二个他们的用人制，晋商在用人上坚持用乡不用亲，所用的人一定要是山西人，是老乡，但是绝对不能用自己的亲属。各个商号、票号都规定，所有股东的亲属、子弟不得进入票号从事经营管理。明确规定所谓“三爷”不得进号，儿子叫做少爷、女婿叫姑爷、小舅子叫舅爷，三爷不能进号工作。他们对人才有两条进行使用，一条是通过破格提拔，把优秀的人才选拔提拔到关键的管理岗位上。第二采用学徒式培养大量的中高级管理人才。在学徒制上他们坚持了三点，第一就是学徒的选拔，你作为学徒要符合两个条件，第一个条件你的家庭出身清白，这个出身清白就包括了三种家庭出生人家这就是优、娼、皂，所谓优就是唱戏的，所谓娼就是黄业，所谓皂就是警察，这三种孩家庭的孩子不能进入票号。第二就是本人的条件比较优越，比如人长的比较帅，而且要有一定的文化基础。在进入票号以后，晋商对他们从事两方面的培养教育。一方面是进行道德品质的教育，晋商讲究，一个商界的从业人员，必须有高尚的道德，你才能够做好工作。所以晋商在用人的时候，培养人的时候，是把德放在第一位上。
第二点，就是进行业务培训，这个业务培训也分两块，一块是书本教育，就是要上课，包括各种商业知识、包括外语、包括骑马等等一些商业基本技能。第二块是讲究学徒制，就是你学完了这些书本知识以后，你要拜师，由师傅在实践中教你成功，国外把这种实践中培养人才的方法叫做金融工场。我们知道罗斯柴尔德（音）的家族代代出人才，到现在已经第八代了，他们也上大学，受了很多教育，但是他们家族最重要的场地还是实践，在金融共场里面进行培养人才，这和人才是相关的。
我们说第三个，而且给了人才一个有效的机激励机制，这就是晋商的身股制度，晋商的股份制里面包括了两种股份，一种股份叫银股，你出显就是银股，那么我们说员工你工作一定时间以后，由大掌柜建议经过东家批准，你就可以享受身股，身股就可以参与企业的分红，所以晋商收入实际上两块，一块是晋商内部实行供给制，所有的员工你的吃、住、用，甚至有病都由票号或商号来承担。你的家庭呢？每年是发给辛金（辛是辛苦的新，金是金子的金）。发给你辛金，让你能够养家糊口。这个辛金一般起价是10两银子一年，最高可以到 100两银子，大掌柜享受这种。一般的终身员工可以拿到70两的辛金。当时养活一个人一年大概需要4两银子可以维持温饱，所以这一块就保证了晋商员工的生活基本保证。而且这一块和企业的业务没有关系，即使有，企业赔了钱，东家也要拿出钱来负责养活这些员工。所以晋商的生活是很保证的。
另外他可以根据身股参加分工。能分多少红？这个呢，从晋商的票号来看，才票号经营中，如果你当一个分号的掌柜，就是中层管理人员，拿到70两的年薪，你的身股一般在5厘到6厘，分多少？平均每年可以分到1000两银子？相当于什么？用现在的话说，大概一两银子能合200块钱，就是你吃喝了，能拿200万回家。（在今天也不算低收入）一个县里头的县长，包括他的工资和养年银在内一年也就1000两左右，一个晋商的层员工和一个县长的收入相比，而且实际来说，县长还不如晋商的员工，因为县长的1000两银子要养活自己的家，养活自己。而且当年县长的助手、工作人员，我们叫师爷，完全是由县长自己聘任，而且工资是在自己的1000两银子里面支出。所以山西是有儿开商店，胜似当县官。这就把山西优秀的人才吸引到了票号和商号当中。所以当时雍正皇帝就曾经说过，山西最聪明的孩子一定是送去当学徒，第二等的孩子只好留在家里工作，第三的孩子出去当兵学个手艺或者当个小吏。最笨的孩子，第四等的孩子只好送去上学。所以山西是把最笨的人送去上学。所以我经常说我是属于山西最笨的孩子我才上学的。像郭台铭经商了，凤莲（音）务农了，我上学了，胡富国当兵了，最聪明的孩子到商业当中，同时我们说，晋商对员工进行极其严格的管理，他的内部管理体制是非常严格的。而这种严格的管理有些已经到了不近人情的地步。比如你在外地，你是大掌柜外地，是不能带家眷的，也不能在当地纳妾，甚至不能到当地的黄色场所去游乐，换句话说外地期间完全是一个和尚。一般的三年探一次亲，探一次亲三个月。所以如果你老在外地工作，那么一辈子的工作30年，你探亲时间实际上有30个月，当年晋商是很苦的，内部的要求约束很严，但是山西人为什么愿意接受？很简单，就是因为挣钱多。所以你们在山西看到很多大院，实际上山西还有很多小院，这些小院实际上就是晋商的这些管理人员。你想他们平常的生活和家庭的养家糊口已经由票号、商号包了下来了，分的红没有什么用，就回家盖一个小院子，所以你在平遥能看到很多这样的小院。这是晋商的激励机制。
同时在管理体制上晋商也是非常的严格的。我也研究其他商帮，但是我发现，中国的十大商帮里面，只有晋商有一套严格的规章制度，对企业进行全面管理，你比如说，它的组织架构，总负责叫大掌柜，我们现在叫总经理。大掌柜下面有两个助手，一个叫二掌柜，主要是管理企业的内部事务，尤其是考核员工，你的业绩、你的纪律，这就是由二掌柜考核的。所以员工一般很怕二掌柜。山西人有一个说法把老婆叫二掌柜，所以你听山西人介绍，“这是咱的二掌柜”，这就是老婆，二掌柜主内，大掌柜负责全面。所以我们把老婆主内就称之为二掌柜。还有三掌柜，就是帮助大掌柜处理有关一些业务事项。领导班子就这三个。
下面分了三个部，一个部叫文牍部，文案部，相当于现在的办公厅，当年主要的工作是通讯联络。各个分号是三日一函，五日一信，一月一总结。三天一个短信，五天一号长信，一个月一份总结。把情况汇报给上面的总号，总号给下面发出指示。所以文案就是一个部门，这个部门的人都是秀才甚至是举人。所以在晋商里面是很受尊敬的，这是一个部门。第二个部门叫帐房，帐房管事的，就是帐房先生。帐房就是财务部。第三个部门叫跑街。跑街（跑步的跑，街道的街），在街上跑管什么呢？管业务。也就是我们现在的营业部。在三个负责人下面有三个分部，每个分部根据业务的大小、配置相关的人数。你看组织结构很清楚。内部的管理制度也很完善。你比如说他的帐务采用龙门帐，也就是由山西著名的文化人傅山先生所创造的龙门，一边是进，一本是出，合帐对帐的时候叫合龙门，所以叫龙门帐。同时在企业内部的企业制度非常完善。因为我们知道，票号要防止被别人诈骗，所以保密制度非常好。晋商的保密制度有三项保证保密，第一项就是用文字代替数字，比如1到12月，每个月用什么数字、文字代替。每一天用什么文字代替，1—5用什么文字代替？个十百千用什么文字代替？这就是用文字代替数字，外人不知道。而且这种文字代替数字我们叫密压制（音），这个密压制（音）不是不变的，票号在100多年终，大概换了300多套米价，大概是3个多月就换一套。另外一个他们银票已经使用了带有了水银的纸张，就是用带有水印的纸张来写银票，也是非常先进的。第三点，他们的银票是由固定的人，基本是用很潦草的人写的，基本上只有他们内部的人能认出来了，其他人认不出来。所以在票号经营的100多年当中，没有一次诈骗过，没有出现过一次诈骗案件。所以他们经营的银子大概有十几亿两，没有出现过一次诈骗，这确实是有赖于管理的严格。所以我们说，他们的企业制度实现了股份制，人才的培养使用有一套严格的制度，人才的激励有一套有效的制度，内部管理有一套有效的制度，这个制度保证了晋商的成功。
我们说，另外一个更重要的是，我认为晋商是把中国的传统文化用于商业，变成了自己的商业伦理道德最成功的一个案例。换句话说，我们现在经常讲国学，实际上国学体现在什么地方？国学并不体现在官场，国学体现在商场，中国的各个商帮的经营模式，思维模式都反映晋商的许多理念，而这些在晋商里面最突出。他们的企业文化有三个内容，一个是经商上把诚信作为自己最高准则，所以晋商的最高准则叫义、信、利。第一是讲义，第二是诚信，第三才能利益。晋商形成的习惯是如果为了义和信，与利发生了矛盾，那么就舍利而取义。这是很难得的。
一个很典型的案例，在二十世纪二十年代，当时乔映霞（音）家的大票号已经摇摇欲坠了，当时是山西是阎锡山当权，他发行了晋币，当时它和中央政府发行的货币是1比1 的比值，所以在市场上流通，晋商的一个票号吸收的有晋币，也有法币，也不著名，当然最后蒋丰原（音）大战中，阎锡山失败了，这个时候晋币急剧贬值，贬值了 25倍，这个时候我们向客户支付的时候，他来取钱了，你给他什么钱？如果给他晋币，法律上没有什么不可以的。你给晋币没什么不对的，但是储户就大亏了，票号就可以借此维持下去了。如果给他们支付法币，银行票号就亏了，银行票号就很可能面临破产。在这个重大决策事情的时候，请教大掌柜乔映霞，他说我们的一般储户都是老百姓，如果我们给他们支付晋币，他们的钱贬值了，他们很可能家破人亡、妻离子散。我们给他们支付法币，尽管我们的票号要垮台，但是我们毕竟是大户人家，生活还是没有问题的。所以他决定一律支付法币。这个事情就被改编为话剧《立秋》，立秋的故事其实是根据这个史实改编出来的，立秋是胡锦涛总书记和全体委员都观看了这个具，之后之后接见了全体演出人员，所以可见晋商在这方面绝对是榜样。我们商人要不要赚钱？要！但是我们首先要讲义，讲信，在讲义、讲信的基础上再赚钱。所以票号的成功和晋商这种商业文化应该说是密切相关的。
第二个，我们传统文化讲究，穷则独善其身，达则兼济天下。这一个文化也体现在晋商中，晋商在成功以后，关心社会利益，关心社会。因此为社会做出了许多事业。你比如说，光绪年间，北方各省发生了大旱灾，人民流离失所，灾情特别严重，当时政府的救灾体系非常微弱，谁来救灾？晋商主动承担起救灾的工作，晋商在短短的20多天内，仅仅在山西、太原、平遥、祁县、太谷捐款达到20多万两银子，而且晋商在各地实行募捐，同时也组织了救灾工作。同时乔家为了救济灾民，摆出了100多口锅，解救灾民。对这个锅的要求是为插上筷子不倒，揭开米袋不散，实际上已经像米饭一样干了。100多口大国就这样做，中央派官员来山西视察灾情，看到这个乔家摆了100多口，他说我是代表天下的灾民感谢乔家的救公的行动。我们的各个票号，用各式各样的方式来救灾。
常家，他们考虑到各家个户不好意思去来这里吃饭，常家决定在他们家建一座戏台，希望乡民来干活，你干不动活不要紧，你只要来搬一块转，就可以吃两顿饭。这就是让灾民有尊严的接受他们的帮助。这个灾难持续的三年，这个戏台建了三年，这个戏台花了3万两银子，这个戏台我们现在还可以看到，就是一个土台子搭着一个篷。这被称为历史上成本效益分析最差的一个工程。他为什么盖这个台子？其实他们家也并不一定需要这个戏台，但是这个戏台能给大家提供了生存的机会。这个戏台现在还才，大家可以去看一下。
这说明平常晋商很关心做各种社会公益和慈善事业，比如救助穷人、修路修桥、办学校。第二是坚持了富则兼济天下，承担了社会责任。第三就是为人要低调，注意个人的修身和养性。所以晋商的很多大户人家都是非常有教养的，也知道善待他人。尤其是善待穷人。我们去乔家大院看，乔家大院在近代历史上经历了这么多次的灾难，但是依然保存的非常完好，为什么？就是因为乔家的人非常善良。光绪年间，曾经有土匪想在乔家抢劫，他们首先想在乔家的佣人里面找一个内应，土匪来的时候他们把门打开进去抢。结果土匪找了找天，没有一个人愿意帮助土匪，什么原因？很简单，乔家对他们非常好，所以他们不能做违背主人意愿的事情。以后又想在乔家所在的村里当内应，有外人出去向他们通风报信，他们又报价，但是村里面没有一个人愿意干，因为乔家对村民非常好。乔家门口老放着几匹马、牛，你村民可以随便用，用完了不用喂，由乔家来喂，每到过年过节，乔家把过年用的东西，米面油，半夜放到村民的门口，早上看见了自己拿回来，所以村民感觉乔家这么好，他们也不愿意帮助土匪。所以土匪没有抢劫，乔家大院就保存了下来。
我们说1900年，乔家曾经在义和团的时候救了7个意大利修女，所以意大利政府为了感谢他们，赠了一面意大利国旗。乔家把这当成了装饰，保存下了。到了1937年的时候，日本人来了，乔家把这个国戚挂了起来，日本人一看，就没有进行破坏。到土改的时候，把这个房子分给了乔家，他们不愿意住，乔家对我们这么好，后来乔家大院改成了祁县县政府的机关，后来成了晋中党校了，成了国家机关保存了下来，红卫兵的时候，他们想到乔家造反，这个时候乔家过去一个老长工，他是一个老长工，站在乔家大院的门口，站在门口，“你们这群小王八蛋谁来进来，老子就要谁的命。”第一条他是贫下中农，你拿他没有办法；第二这个老头就一个人，所以玩起命来你也拿他没有办法。这个老头进了院子，把刻的字全部拿泥抹上。拍乔家大院的时候他活着，当时已经80多岁了，他为什么对乔家这样？他说乔家这么好，当年他是一个孤儿，乔家收留了他，而且一直对他很好，所以他说我得忠于乔家。所以乔家就是因为一贯为人好，所以乔家大院应该说基本没有受到任何破坏,完整的保存到了今天。
我们说这三条，以“义、信、利”作为商业的原则，成功以后，关心他人，关心社会，为人上要谦虚谨慎的态度，这就是晋商的为人。我们还说，你说晋商这么多好处，为什么晋商最后失败了呢？我想晋商，包括票号的失败有三个原因。
一个原因是外部环境的变化。我们知道，票号怎么做大的呢？票号是在介入了政府银两的汇兑和对政府发放贷款之后，票号才做大的。所以呢，他给政府汇兑，同时向各地政府借款，清政府灭亡以后，这笔钱就没人还了。有多少钱呢？大概有700万两银子。这下血本无归了，用银行的话说，就是纯粹的不良资产了。这对晋商的打击比较大。同时晋商有茶叶贸易，所以他们手中有大量的牛，而十月革命以后，宣布牛作废。所以晋商有300多万两的银子，同时俄罗斯实行公牛制，所以晋商的票号，茶叶贸易店统统被没收充公，晋商据当年记载，从俄罗斯跑回来的晋商大概有3万多人。而在外蒙古做买卖的，外蒙古对晋商实行格杀勿论。所以外部的客观环境发生了变化。我们说封建社会的商人怎么转化成现代社会企业家呢？一个是从商业资本转向产业资本，比如说，像意大利的美地情（音）家族，像日本的三菱（音）家族实际都完成了这个转型，因此他们过去是成功的商人，现在就成了成功的企业家。另一个转型就是要从票号转变为现代银行，当年外国银行已经大部分进入，中国人自己的银行业成立了不少，但是票号没有完成但是晋商有没有机会实现转型？我们说有机会。
第一次机会是慈禧太后跑到西安的时候，受到了晋商的接待。我们知道她在乔家住了一个晚上，得到了乔家的款待，而且乔家还给了慈禧太后20万两银子。所以慈禧太后对晋商印象极好。所以晋商准备办大清银行的时候，也就是户部银行，慈禧太后有指示，这个银行朝廷不用办了，交给山西人办大清银行就可以了，但是山西人拒绝了这次机会。第二次是袁世凯想半中央银行，也想找山西人办，但是山西人拒绝了。第三次是山西一个掌柜叫李红林（音），他曾经在武汉上海和北京当过分号掌柜，对世界大事有所了解，因此他就提出我们山西的各个票号用股份制的方法合作起来，共同办一个商业银行，名字就叫三晋银行。但是这种思路遭到了大股东和大掌柜的一致反对。为什么？因为大股东认为我是这大股东，大东家，因此说了就决定算。你成立了股份制商业银行，我也就是其中的一个股东，说了就不算了。大掌柜认为，我在这是大掌柜，经营管理权由我管，我是绝对有权威的。如果我变成了银行，我顶多是一个事业部或者分部的主管，说了也不算了。因此他们都拒绝了。最后银行没有搞成。李红林（音）也在悲愤中死去了，因为他没有搞成，大掌柜和大东家都说他是大野心家，最后去世了。
我们说没有实现这个转型，从根本商来说，是中国传统文化里面有它致命的缺点，就是保守和封闭，所以票号的大东家和大掌柜，基本上没有离开过山西，甚至没有离开过平遥、祁县、太谷这些小城市。他们在这些城市里面自得其乐，觉得没有美，而对世界大势非常不了解，他们也没有机会接触新的东西。李红林（音）为了让他们接触先进世界，让他们去外地看，这些大股东谁也不愿意去，觉得这里很舒服。所以传统文化里面的封闭保守，对外部世界毫无认识，没有做到与时俱进，所以在中国社会转型的时候，中国包括票号就不得不垮台了。而且我们说票号的垮台有一个显著的特点，1900年以后到1910年，这是票号历史上最兴盛的时代，为什么这么兴盛呢？是因为慈禧太后从山西回来以后，有一个指示，那就是庚子赔款全部的本金和利息一共是10亿两银子，完全由晋商经营。也就是说，各地地方政府你把分到的赔款每年交给晋商的票号，由晋商的票号转给汇丰银行，由汇丰银行向各个政府支付。所以票号就承担了政府其时财政收支的很大一块。而且这里面很多地方政府拿不出钱来由晋商进行贷款。所以这十年，是晋商历史上最辉煌的十年。辉煌的标志就是一股银子，一般就是8000两到1万两，分红的银子就在1万两以上。这十年是晋商的极度辉煌时期。 1911年辛亥革命以后，晋商就突然衰落了。这就是跟其他商帮不同，其他商帮都是慢慢衰衰落了，晋商是一下子衰落的。跟它当时没有及时成功转型有关系的。
第三个原因就是晋商的前期和中期应该说是非常艰苦朴素的。晋商吃的、穿的都比较简单。所以现在八大菜系里面没有晋菜，你看粤商有粤菜，徽商有淮阳菜，而晋商没有菜，而晋商没有想去讲究吃菜，你到平遥去吃八大碗八大盘，都是是现在演绎出来的。晋商的早期和中期都非常艰苦，到了晚期，晋商的生活也开始腐化。比如说，像曹家是晋商最大的大户，他们家早二十世纪初从德国引进了发电设备，给他们大院里面安上了电灯，这是中国比较早点电灯的。安上电以上，曹家人想别人是日出而作，日落而息。他想我们家有电灯，我们就可以不跟太阳走，日出而息，日落而做。晚上我们干活，白天我们睡觉。干什么活呢？也不是什么好活，就是抽大烟。所以晋商后期的衰退，娶小老婆，在外面赌博都不多，最多就是抽大烟。所以晋商很多人都是抽大烟而败亡的。比如我们的雷履泰很有名，他的孙子仅仅是第三代人，也就是因为抽大烟家破了，最后冻死在道路上。由富家的孙子堕落到这个地步。曹家虽然是大户，但曹家有的人由于抽大烟已经在卖儿子，卖女儿。而曹家是把他们的抽大烟带入到晋商各家，比如晋商的曹家的女儿嫁给了乔家，他的女儿从小抽大烟，就把乔家的老公也带成了大烟鬼。这就影响了晋商。所以我们说晋商的垮台，和最后他们的生活腐化有关系。由于生活腐化了，买卖就做不好了。过去东家是有绝对权威的，因此大掌柜的工作完全要听大东家的，但是后来大东家成了大烟鬼了，没有心管企业了，大掌柜向他请示问题，他自己迷迷糊糊都不知道什么事。所以以后就出现了掌柜MBO收购这个企业，大掌柜就说了，你看这样吧，咱们铺子经营得很糟糕，咱们这个铺子现在有人买，东家问多少钱，3万两银子，实际可能值20万两银子。其实什么人买，最后他自己（的掌柜）买了。这个时候我们回天也无力了。
晋商之所以成为帮？就是他们在内部强调一个团结一致。我们为什么叫商帮呢？商帮就是以地域为中心的一个商业联合体。这个联合体它是有两种方法互相帮助，一种方法呢？是有正式的组织形式，是有组织的。所以商帮的组织在本地是叫社或者行会，约束我们本地商帮的营运行为，规范制度。在外地叫会馆。所以大家通过共同的联合获得了共同的发展。你比如晋商里面像票号有一个规定，不许挖墙脚，你不能看别人掌柜行，你用高薪挖过来。这种行为行会不允许，同时规定一家票号开除的员工，其他票号不得录用。有的人犯错了，开除了，就让他永远没饭吃，其他人不能聘用。他们在各地互相帮助起了非常大的作用。所以我们叫帮。
我想晋商呢给我们留下了很多宝贵的东西，郎咸平说了，商帮不堪为楷模。我觉得这个话不正确，商帮成功的东西可以当我们的楷模，你想不管过去怎么样，明清两代的商帮对中国商品经济的发展和繁荣起到了巨大的作用，当年晋商能够富到这样，他能没有成功的经验吗？而且他们这些经验是植于我们中国这块土地，是植根于中华的传统文化，因此他们必然有许多值得我们学习的东西。同时，传统文化里面有很多的缺点，这些缺点也阻碍了商帮的成功转型，我想这些也是我们深刻的一个教训。我想因为时间有限，就讲这些。谢谢大家！
