山西晋中市地处三晋腹地，古称“魏榆”“中都”，是晋商文化的发源地。近年来，随着新农村建设步伐的加快，山西省晋中市农业产业化得到长足发展，逐步成为当地经济发展中最活跃的细胞和增长点，但由于农业生产特点和农村整体信用环境还比较差等原因，制约了金融机构对农村的信贷投入，不利于新农村建设的快速发展。为此，近几年来，人行晋中市中心支行抓住农户信用档案建设这个切入点，围绕“以用促建”这条主线，加快推进农村信用体系建设，形成了“政府举旗、多方推进”的强势效应，实施“信用立市、信用兴市、信用强市”战略，倾力打造“诚信晋中”。成功实现了金融资源与农村资源的有效对接，为新农村建设注入了资金活力。

主要做法

构建两大管理体系

一是构建农村信用组织管理体系。人行晋中市中心支行立足区域实际，结合农户征信特点，提出以“政府支持、人行主导、多方参与、农户受益”为主导思想，从组织建设、目标责任、考评指标、激励保障四个方面构建农村信用组织管理体系的工作方案，得到市委、市政府的充分肯定和支持。二是建立农户征信管理体系。针对目前农户信用信息未纳入全国征信系统的空白，人行晋中市中心支行自行研发了农户信用信息数据库系统，包含农户信用信息采集、分类和动态管理等功能。

搭建共享、评定、培优、对接、保障五个平台

一是搭建共享平台，实现信息共享。依托农户信用信息数据库系统，人行晋中市中心支行建立起辖区市、县两级涉农金融机构以及政府金融办联网的农户信用信息共享平台，各涉农金融机构可以通过该平台查询农户的基本信息、信用等级、贷款授信以及不良记录等信用信息，制定不同的信贷政策。

二是搭建评定平台，加快成果转化。针对晋中地区各涉农金融机构信用评定标准不统一、不科学的情况，制定了《晋中市农户信用评定标准》，设定了6类139个农户信用评价指标，统一了评价指标体系。并积极鼓励涉农金融机构引入外部评级机制，将自身“经验评级”和外部“专业评级”有机结合，建立能真正反映农户风险特征的信用评定体系。

三是搭建培优平台，激活潜优客户。其一，造势宣传，召开市、县、乡农村信用体系建设培优工作动员大会，将优质信用户的各种优惠政策深入千家万户；其二，发展巩固，由农村信用管理领导组牵头，涉农金融机构负责，将培育信用客户任务层层分解到人。

四是搭建对接平台，助推银农共赢。建立定期推荐机制，由农村信用管理领导组牵头，人行组织，按季召开银农贷款对接洽谈会，对有贷款需求的达优农户，由各涉农金融机构根据自己的授信标准，进行现场评估，拟定授信额度，并启动简式贷款程序，现场放贷，及时解决农户贷款需求。目前，通过洽谈会共达成对接贷款158笔，金额58亿元。建立跟踪监督机制，制定《晋中市银农对接贷款监督方案》，由领导组成员包片负责，动态监测农户贷款使用情况，随时进行督查指导，确保贷款有效使用，实现银农共赢。

五是搭建保障平台，放大支农效应。其一，实行信贷优惠政策。对达优信用农户提高授信额度，并按信用农户级别（优秀、较好、一般）不同，利率进行不同程度下浮。其二，实行风险保障政策。由政府出资建立风险保障基金，对2万元以下的林权抵押贷款和低保户、低收入农户贷款执行基准利率，地方财政则按基准利率的50%给予贴息；积极推动保险公司开办政策性农业保险，用于农业风险所导致的农民经济损失。

制约因素

法制建设滞后直接阻碍农村信用体系建设进程

一是信用保障环境缺失。对逃废债务人缺乏强有力制约、制裁手段，执法的效率低下和执法过程中的不规范行为也进一步加大了金融机构的维权成本。二是失信惩戒机制不完善。目前，部分地区农村信用社已采取了相对简单的失信惩戒措施，一般采取取消授信、不予资金支持、取消信用称号、降低信用等级、承担连带责任、诉讼等措施，这些做法在一定程度上起到了威慑作用，但缺乏科学性、系统性和规范性，整体效果并不明显。

农村贷款的特殊性制约了农村信用建设的发展

一是异地贷款可能性小。农村信用社扎根农村，其贷款户多是以种植、养殖、子女上学等为主的农户，他们发生异地贷款的可能性较小。二是农村信用社贷款户构成单一，范围较小。其贷款户都是长期生活在农村信用社信贷员们身边的村民和乡亲。三是农村信用社贷款发放的特殊性。在农村，贷款表现出数额小、数量多的特点。单笔贷款最高就几万元，绝大多数都在6000～7000元以下……（全文请阅读《中国金融》印刷版2011年第19期）